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2020初级银行从业考试《个人贷款》高频考点汇总【一】
考点：个人贷款的性质和发展
一、个人贷款的概念和意义
1 . 个人贷款的概念：是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是自然人，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。
2 . 个人贷款的意义：
(1)对于金融机构：
① 可以为商业银行带来新的收入来源
② 可以帮助银行分散风险。
(2)对于宏观经济：
①为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用;
②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用;对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用;
③对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。
2020初级银行从业考试《个人贷款》高频考点【二】
考点：个人贷款产品的种类
一、按产品用途分类(2类)
1.个人消费类贷款(4小类)：指银行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的个人贷款，具体来说，是银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有购买个人住房、汽车，一般助学贷款等。
个人消费类贷款包括：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、其他个人消费贷款等。
(一)个人住房贷款：
个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。
1.自营性个人住房贷款，也称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修理各类型住房的自然人发放的贷款。
2.公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。
3.个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合，简称个人住房组合贷款。
(二)个人汽车贷款
个人汽车贷款是指银行向自然人发放的用于购买汽车的贷款。
个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。自用车是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车;商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。
l 个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和 二手 车 。
l 二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车 。
(三)个人教育贷款
l 个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为国 家助学贷款、生源地信用助学贷款、商业助学贷款和个人留 学贷款。
l 在个人教育贷款里面注意国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则;商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。
l 生源地贷款为信用贷款，学生和家长(或其他法定监护人)为共同借款'人，共同承担还款责任。
l 个人留 学贷款是指银行 向 个人发放的用于留 学所需学杂费 、生活费或留 学保证金 的个人贷款 。 个人 留学贷款不但可以满足留 学人员在留 学签证过程 中所需要 的一切资金需求，还可以为留 学人员解决在境外求学所需 的各种学杂费用 。
(四)其他个人贷款
l 住房装修、 购买大额耐用消费品 、旅游消费以及医疗服务消费的专项用途个人消费类贷款。
2 . 个人经营类贷款(4小类)：是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款 。
二、个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和创业担保贷款
(一)个人经营贷款
个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的贷款。
(二)个人商用房贷款
个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款。
(三)农户贷款
农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。其中，农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。
(四)创业担保贷款
指通过政府出 资设立担保基金，委托担保机构 提供贷款担保 ， 由经办金融机构发放，以解决符合一定条件的 待就业人员 从事创业经营自筹资金不足的一项贷款。
创业担保贷款的对 象包括城镇登记失业人员、就业困难人员(含残疾人)、复员转业退役军人、 刑 满释放人员、高校毕 业 生(含大学生 村 官和留学回国学生)、 化解过剩产能企业职工和失业人员 、 返 乡 创业农民工、网络商户、建档 立卡贫困人口 。上述群体中的妇女，应纳入重点对象范围 。
2020初级银行从业考试《个人贷款》高频考点【三】
考点：个人贷款管理原则
一、全流程管理原则
全流程贷款管理强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每 一个环节 。
强化贷款的全流程管理，可以推动银行个人贷款管理模式由粗放化向精细化的转变。
各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制 。
二、诚信申贷原则
一是借款人恪守诚实守信原则 ，按照贷款人
要求 的具体方式和内容提供贷款申请材料， 并且承诺提供材料是真实、完整、有效的;
二是借款人应证明 其信用记录良好、贷款用途和还款来源、明确合法等 。
三、协议承诺原则
协议承诺原则要求银行业金融机构作为贷款人，应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备 的贷款合 同 等协议文件，规范各方有关行为， 明确 各方权利义务，调整各方法律关系， 明确各方法律责任 。
四、审贷分离原则
审贷分离是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和|控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的 。
审贷分离的要义是贷款审批通过不等于放款。
五、实贷实付原则
贷实付是指银行业金融机构根据借款人的有效贷款需求 ， 主要通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付合同约定的借款人交易对象的过程。 实贷实付原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。
六、重视贷后管理原则
后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的信贷风险管理工作 。
重视贷后管理原则 的主要内容是:监督贷款资金按用途使用;对借款人账户进行监控;强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性;明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任 。
2020初级银行从业考试《个人贷款》高频考点【四】
考点：个人贷款产品的要素
个人贷款产品的要素主要包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。
1 . 贷款对象：个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。
一是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在 18 (含) -65 周岁(含) ;
二是具有合法有效的身份证明(居民身份证、户口簿或其他有效身份证明)及婚姻状况证明等;
三是遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用状况;
四是具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力;
五是具有还款意愿;
六是贷款具有真实合法的使用用途等。
2 . 贷款利率：贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者说利息是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里获得的一定报酬。公式表示为：利率=利息额/本金。利率一般可分为年利率、月利率和日利率。
固定利率是指存贷款利率在贷款合同存续期间或存单存期内，执行的固定不变的利率，不依市场利率的变化而调整。
银行等金融机构规定的以基准利率为中心，在一定幅度内上下浮动的利率叫做浮动利率，有利率上浮和利率下浮两种情况。
一般来说，贷款期限在1年以内(含)的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率;贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。
2013年7月，除个人住房类贷款利率外，全面放开贷款利率下限。
3 . 贷款期限：贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同的个人贷款产品的贷款期限也各不相同。个人住房贷款的期限最长可达30年，而个人经营类贷款中，个别的流动资金贷款的期限仅为6个月。
个人贷款的展期问题：
个人贷款可以展期。1年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限;1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
4 . 还款方式：
各商业银行的个人贷款产品有不同的还款方式可供借款人选择：
(1)到期一次还本付息法
借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。 又称为“期末清偿法”。
(2)等额本息还款法
等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月还款额计算公式为：
归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。
(3)等额本金还款法
等额本金还款法每月还本额固定，所以其贷款余额以定额逐减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。
(4)等比累进还款法
借款人每个时间段上以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。此种方法又分为等比递增还款法和等比递减还款法。
(5)等额累进还款法
等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段上约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。
客户在办理贷款业务时，与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度。在初始时期，银行会根据客户的贷款总额、期限和资信水平测算出一个首期还款金额，客户按固定额度还款，此后，根据间隔期和相应的递增或递减额度进行还款的操作方法。此种方法又分为等额递增还款法和等额递减还款法。
(6)组合还款法
组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。
(7)按月还息、到期一次性还本还款法
按月还息、到期一次性还本还款法，即在贷款期限内每月只还贷款利息， 贷款到期时一次性归还贷款本金，此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。
2020初级银行从业考试《个人贷款》高频考点【五】
考点：个人贷款流程
一、受理与调查
贷前咨询
银行通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册等渠道和方式提供有关信息咨询服务。主要内容包括：
(1)个人贷款品种介绍;
(2)申请个人贷款应具备的条件;
(3)申请个人贷款需提供的资料;
(4)办理个人贷款的程序;
(5)个人贷款合同中的主要条款;
(6)获取个人贷款申请书、申请表格及有关信息的渠道;
(7)个人贷款经办机构的地址及联系电话;
(8)其他相关内容。
个人贷款申请应具备以下条件：
① 借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人;
② 贷款用途明确合法;
③ 贷款申请数额、期限和币种合理;
④ 借款人具备还款意愿和还款能力;
⑤ 借款人信用状况良好，无重大不良信用记录;
⑥ 贷款人要求的其他条件。
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