留学贷款常识 外币换存技巧
国外大学秋季开学季即将到来，对于拿到录取通知书的学子及其父母来说，怎么办理各种资金证明、如何购汇并把钱带出去、怎样解决在海外开户等一系列财务问题困扰着他们。
这一大堆和银行打交道的事情怎样操办才会省心又省钱?本报记者咨询了各大银行出国金融方面的专家。
资信证明早准备
出国第一步就是办理签证，各国使馆签证处都会要求申请人提供资金证明，以此证明留学生家庭有能力自费完成学业。
中国银行出国金融专家说，存款证明对于签证的通过至关重要，一般情况下，留学生需要提供近6个月至1年的存款证明资料。有的国家要求定期资信证明，比如要求提供半年以上的存款证明，也有的国家要求提供半年以内的流水证明，也就是个人存款发生额的证明。不同国家可能有不同的要求，因此，需要家长和留学生提前做好准备。“最好在申请签证前一年就开始启用存折，并且最好有多笔存入的记录，而不是一次性的大额存入。因为大规模的资金注入不免让签证官觉得刺眼，显得目的性过强。”中国银行专家说。
如果留学决定做得比较仓促，没有足够的存款时长或者数额不足，又该如何过关?光大银行(601818,股吧)的留学专家支招说，可以通过办理留学贷款的方式来弥补。
留学贷款选择多
“西方国家比较注意个人的资信等级，通过留学贷款方式，是提升留学生个人资信程度的一种手段，可以帮助留学生顺利获得留学签证。”光大银行留学专家说，特别是对于家境不是很殷实或者短期资金周转比较困难的家庭来说，贷款无疑是一个快速解决问题的方法。
记者了解到，目前国内有多家银行提供留学贷款业务，以支持留学生在留学期间的学费、杂费、生活费以及保证金。贷款方式也是多种多样的，主要包括抵押、质押和保证。贷款的币种也有多种选择，包括人民币和外币。
例如，光大银行的出国金融贷款可以采用储蓄存单、国债、理财产品质押担保或房产抵押担保方式。通过该行办理的贷款证明可被澳大利亚、美国和英国等多个国家认可。中国银行出国留学外汇贷款的期限一般为1-6年，最长为10年，贷款金额最高不超过借款人在境外就读期间全部学费和生活费用的90%，具体贷款期限、贷款比例和贷款金额由银行根据借款人留学所需费用和担保情况确定。
光大银行留学专家提醒说，办理出国金融相关保证金贷款业务也要注意提前做好准备，为贷后存款历史预留充足时间。目前澳大利亚使馆要求至少3个月的存款历史，英国使馆要求至少28天存款历史，如果要申请留学贷款，最好要从申请学校的时候就开始准备，这样可以帮助留学生顺利申办签证。
外币换存有窍门
签证办好后，留学家庭遇到的另一个问题便是购汇。据了解，目前多家银行都可办理因私购汇。按照相关规定，境内个人每人每年购汇额度为等值5万美元(含)，超出部分只需向银行提交国外学校所提供的学费、生活费清单等相关材料即可办理。
在购汇时，家长和留学生往往面临汇率变化的问题，那么如何在合适的时间选择合适的汇率购买外汇从而减少损失呢?光大银行留学专家建议，在外汇市场波动的情况下，可以分次购汇，分散汇率风险，减少购汇损失。中国银行出国金融专家则建议，家长和留学生不一定要通过柜台购汇，也可以通过网上银行或者自助设备等多种渠道购汇。通过网上银行购买外汇，要注意准备充足的资金，在牌价合适时购买。在海外的留学生，只要开通了网上银行业务，也可以通过网络购买外汇。
从目前外汇汇率的走势来看，一下子把钱都带出去显然不明智，汇率互换时损失的金额还是很可观的。理财专家建议，外汇存储可以通过目前国内丰富的外汇理财品种来实现保值增值。
据记者了解，工行“汇财通”、农行“汇利丰”、中行“汇聚宝”、建行“汇得盈”和光大银行的“阳光理财”等固定收益类外汇理财产品，是留学家庭不错的选择。考虑到人民币不断升值的趋势，留学生家长也不妨先买人民币理财产品，等需要的时候再换成外汇。
国外用钱有讲究
留学生在国外生活，日常需要支付生活费、水电费、房租等，这些不能都靠现金解决，因此在国外开立银行账户成为一个必然的选择。“不过，在国外开立银行账户需要多道手续，例如移民局的登记、住址证明、学生证明等，在人地生疏的情况下缺少资信难以开户。”光大银行理财专家说，这时可以通过国内银行办理预约开立境外银行账户服务。如光大银行已经携手英国巴克莱银行、加拿大丰业银行、澳大利亚澳新银行和美国华美银行推出了此项服务，可以提前汇款至孩子的境外账户，免去种种麻烦。
据了解，目前工行、中行等银行都提供名为“开户见证”的代为境外开户服务。通过这项业务，留学生可以预先在银行指定的境外机构开立账户，方便其资金的汇出和境外使用。例如，中国银行的赴美留学见证账户属于个人存款账户，在账户激活后，客户还可以享有中国银行纽约分行提供的其他客户服务及优惠措施，例如网上银行、汇出汇款、汇入汇款、存取款等服务。
使用银行卡是一种最简单的办法，例如中国银行可以提供双币卡和国际单币卡，单币卡包括英镑、欧元、美元、日元。使用这些对应币种的卡，通过办理附属卡，可以实现孩子在外国刷卡消费，父母在国内还款。此外，一些银行专门推出的多币种留学信用卡还可以让留学生在欧美各国消费。不过，信用卡的缺点在于取现费用较高，且海外网点不多。
值得一提的是，如今一些商业银行针对拟出国留学的客户可能遇到的各种问题和金融需求，打造了“一站式”综合服务方案。比如中国银行的出国留学“一站式”服务业务，用户只需在一张申请表上选择适合自己的“留学理财套餐”，不用离开柜台就可一揽子办理与出国留学相关的各种银行业务，包括换汇、开具存款证明、各类汇款、申请国际卡、办理留学贷款等。中信、民生和光大银行等也开办了包括签证办理、个人购汇、国际汇款等项目的一站式出国金融服务。
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换外汇得提前预约
出国留学，难免要遇到兑换外汇问题，如何利用外汇汇率变动合理购汇也是不得不考虑的问题。王奋介绍，银行挂出的外汇牌价因汇率的随时波动而每天不同，因此紧盯市场择机兑换很重要，出国前一两个月最好留意一下所需购买币种的价格，以便选择合适的汇率换购。另外，不同银行之间会出现一定的汇率差别，特别是大额购汇差异会比较明显，建议购汇时可在不同银行间作一比较，选择最省钱的汇率。
王奋表示，国际外汇市场还面临较大的不确定性，准备出国留学的客户可减少一次性大额购汇等方式规避风险。比如采取分批购汇方式，定期买入学费及生活费所需外汇。各种费用能够分散缴纳的，尽量分散缴纳，摊平购买外汇的成本;同时，采用国际信用卡等消费工具在国外按需消费。
对于留学人员的海外金融消费，王奋建议不宜携带太多外币现钞出国。“带够2至3个月的生活费就可以了，其余的生活费、学费可通过银行汇票或电汇的方式支付。”他表示，留学生还应养成刷卡消费的习惯。现在国内不少银行针对出国留学人员推出国际卡。留学生境外消费，家长国内用人民币还款。这样家长就能随时了解子女在境外的消费情况，及时发现并纠正不合理或非理性的消费。
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