如何逃出过度负债的深渊？（1）

过度负债（surendettement）就像迷宫，一旦陷入很难走出。然而面对这一窘境，切不要干脆将越来越多的帐单推到一边，“眼不见为净”。要知道，“讳疾忌医”导致的后果只会更加严重。相反，从财务困境一出现时就直视它，积极寻找对策，才能避免使困难持续和恶化下去。本文的目的就是提醒您不要出现过度负债，并推荐几条应对的策略供您参考。须知维持健康的经济状态最终还是要靠您冷静的理财头脑
一、 什么是过度负债？
法国过度负债的家庭越来越多。专家们通过报告和研究发现，很多人陷入财政困境的原因相似，又是因为同样的错误举措而越陷越深。面对购买力的削弱，您需要认清一些理财上的危险做法，以避免遭遇困境。
1、 导致过度负债的原因
过度负债常常发生在人们遭遇生活变故之后，离婚、大病、亲人去世、失业……都会对个人生活和经济状况造成影响，债务不断累加，甚至沉重得令人难以应付。
1） 债务的性质
这里所说的债务包含贷款和过期未付的日常帐单，例如房租、电费等。有时候再加上房屋贷款，债务的数额会达到很高，让人感到吃不消。这时候尤其要警惕为偿还旧贷款而签署的新消费贷款。
2） 贷款的累积
导致债台高筑的往往并不是房屋贷款，而更可能是一些消费类型的补充贷款，有时候问题就出在貌似“储蓄”的循环贷款（Credi revolving）上。表面看起来，它好像是提供了一笔钱供你自由支配，然而你一旦动用，就要缴纳远远高于一般贷款利率的利息，甚至有时利率高达17％！你动用的“存款”数目越大，还的利息也就越多，逾期后所交的补偿费更是数目惊人！
2、 负债的数额
当您的债务水平与还债能力相比已明显过高时，就会被视为过度负债。
1） 估算债务数额
确定您每月和每年的必要花费：
——各种帐单。例如保险费、煤气费、电费、电话费、上网费……
——日常开销。例如房租、健身俱乐部月费、报刊订阅费、银行提款、汽车燃料费、服装与食品……
——每月或每年缴纳的税款。例如所得税、房产税……
——所需偿还的所有剩余借款，包括向银行借的贷款、向其他公司借的消费贷款以及私人借款等。
列出您的工资、各种补贴、奖金以及其他补充收入，将其与以上支出数额相比较，并且别忘扣除您的收入中无法支配的部分，例如您为别人做的担保等。
2） 保持头脑清醒
如果您的负债与可支配收入相比已经占到了相当高的比例，最好停止申请新的贷款。现在有关消费贷款的广告很多，经常会有公司表示愿意贷给您可更新贷款。但是千万小心！正是因为这种贷款容易得到，才会使人不知不觉滑入过度负债的泥潭。有的机构会不负责任地借给您一笔您还不起的贷款，这只会使您的债务状况恶化。
二、 如何避免过度负债？
及时总结，迅速行动。联系您的债权人，告诉他们你现在的财政状况。同时要注意你的银行账户的透支情况，因为透支严重的话，银行费用会有明显增加。要非常警惕各种贷款的诱惑。
1、 暂时的经济困难
当困难第一次出现时，就要及时采取措施，稳定您的财政形势、调整债务，避免与债权人发生纠纷。
1） 尝试暂缓偿还债务
只有法官有权力做出最长宽限期为两年的暂缓还债决定。为此，法官将仔细研究申请人紧张的财政状况是否是由突然发生的事件导致的，并根据调查结果做出裁决。如果您申请暂缓支付的款项在4000欧元以下，可以去找便民法官（juge de proximité），超过这一数额就要找地方法院了。