家庭情况
吴女士37岁，先生43岁，夫妻双方均在事业单位工作，收入比较稳定。吴女士家庭一年的总收入约为21万元，其中，先生工资收入10万元，吴女士工资收入9万元，另有房租收入约2万元。夫妇俩有一个13岁的女儿，目前正读预备班。吴女士家庭目前共有两套房屋，市值将近400万元。两套房屋中，一套自住，一套出租，尚有约15万元贷款未还清，目前每月需还贷6000元。金融资产方面，吴女士家庭有基金1万元，债券1万元。
■理财目标
1、未来3-5年内购置一辆中档车。
2、吴女士希望女儿能够在读大学本科期间就出国留学。究竟要为女儿准备多少教育金？如何筹集这笔费用呢？
3、由于家庭储蓄较少，吴女士比较担心退休后的生活支出。怎样才能积累足够的养老金，享受退休无忧的生活呢？
4、吴女士一家酷爱旅游，如何才能在不影响其他目标的实现情况下，来满足旅游需求呢？
■理财分析及建议
1、糟糕的家庭财务状况
吴女士家庭的财务状况，有不少问题：
A，家庭的流动性资金过少。吴女士没有储蓄习惯，钱用多用少全在一张银行卡里，平时活期储备的多少资金也不知道。过少的流动性资产会减弱家庭应付突发事件的能力，比如疾病、失业、计划外的大笔支出等，建议吴女士一定要留足供全家半年开销的流动资产准备金。
B，投资品过于单一，可用于投资的金融资产过少。吴女士家庭的投资资产主要集中在一套用于出租的房屋中，投资于金融资产的部分只有区区2万元。投资房产的确是一个不错的选择，但是对于吴女士家庭来说，将绝大部分资产投于一套房子，风险过大。由于房产的流动性较差，若急需资金很难马上变现，若急于出售又有折价风险。并且，房价的涨跌将直接影响吴女士家庭的资产规模。
C，没有良好的财富积累习惯。吴女士从来没有定期储蓄或投资的习惯，每个月的家庭开销也不作任何规划或限制，以至于在问及家庭每月支出时，吴女士无法给出较为精准的数据。这些都直接导致了吴女士家储蓄偏少，所以吴女士才会在想到将来各项费用支出时，有些手足无措。
因此，吴女士在实现其各项理财目标之前，最急需改善的是家庭的财务状况及培养财富积累的习惯。好在吴女士和先生均在事业单位工作，拥有稳定的收入，职业稳定性相对较好，这给吴女士家庭财富的稳定积累创造了有利条件。
2、养成良好的理财习惯
在这里要给吴女士一个建议，先储蓄再消费。吴女士以往都没有存钱的概念，每个月总是先花钱，如果有剩下的就直接放在银行卡的活期中，不与平日消费的账户做任何区分，所以也不清楚自己每月到底花了多少钱，存下了多少钱。因此，储蓄账户一定要与消费账户分开，每个月先做储蓄，剩下的部分再做消费。
这里有一个三分之一原则：工薪族每个月至少要用三分之一的薪水，进行投资理财，才有致富的可能。随着经验的累积与职务的调整，就能省下更多的薪水，甚至可达三分之二，这样累积财富的速度会更快。因此，吴女士必须尽早建立起良好的储蓄计划。
■理财目标分步实施
●购车目标
吴女士家庭想要购买一辆15万-20万元的家用车。以目前状况来看，三年内有较大的房贷压力，无法筹集购车款。但三年房贷还清后，就会有较多的资金积累了。据预算，吴女士家庭可在第五年末筹集满车款，购置新车；如想提前拥有自己的车，那么可以在第四年初通过消费贷款购买汽车，然后分两年还清，由于是短期的消费贷款，利息部分应该不会给家庭造成过大的影响，而吴女士家庭也能尽早的提高生活品质。
●教育目标
吴女士女儿今年13岁，预计6年后在本科阶段出国留学，这其实是一笔不小的费用。留学学费+生活费以每年20万元来计算，即使不考虑通货膨胀率，4年的总费用也高达80万元，对于工薪阶层的吴女士家庭来说，可谓是笔不小的负担。根据详尽的计算，除去近几年的还贷费用以及购车费用，在吴女士女儿开始就读本科阶段时，仅能提供一年的留学费用。
针对吴女士的女儿如何完成留学学业的问题，提供了两套方案。
1、卖房留学。将用于出租的房屋出售，该套房屋市值约200万元，足够支付留学费用，且对吴女士的生活影响不大。
2、贷款留学。目前不少银行都推出了相应的留学贷款业务，为学子们提供了财务上的支持。吴女士可以选择使用留学贷款，将剩余的学费+生活费通过贷款的方式来补充。但是，留学贷款的最高贷款额度不能超过50万元，最长期限不能超过6年，是一种短期消费贷款。在如此短的时间内要吴女士家庭还清全部贷款，势必要给家庭造成较大的还款压力，并且也有可能导致生活水平的下降。所以，建议吴女士采用方案一，既有充足的留学费用，又不会影响家庭的正常生活。
●养老目标
养老金储备是每个家庭都关注的问题，为了退休后也能保持与退休前相同的生活水平，是需要积累一大笔费用的。吴女士夫妇均在事业单位工作，有较好的福利待遇。一般机关和事业单位的退休工资，是依据其工龄和退休前一月的工资计发的，因此退休后的收入相对退休前的收入，减少幅度相对较小。对于吴女士家庭而言，养老金缺口是非常小的。
建议：将200万元的房屋出售，扣除用于女儿出国留学的费用，剩余部分购买一套面积较小的住房，仍然用于出租。吴女士原来的出租房由于没有装修过，建议如果新购住房的话，可以适当进行装修，以便于出租。每月的租金就成为了吴女士家庭的养老金补贴。并且，如果吴女士从现在开始始终保持储蓄的习惯，那么到吴女士55岁退休时，家庭共可积累财产超过100万元。有了这两部分的补贴，完全可以保证吴女士夫妇退休后的生活品质。
●旅游目标
吴女士非常注重生活品质，在她的理财目标中特别指出了每年旅游的想法。依照吴女士目前的财务状况来看，在未来5年中，旅游支出每年控制在8000元以下为宜，不会影响到其他目标的实现；在女儿读大学期间，可以适当提高至2万元每年；之后吴女士夫妇每年的旅游费用维持年均15000元的标准下，则可以保证夫妇俩既能享受旅行的乐趣，又不会影响到平时的生活品质与养老目标的实现。
一定要“先储蓄后消费”
一个家庭有了孩子之后，开销自然会增加。其实，理财的过程并不提倡减低目前的生活质量，当然更不要过度消费，要有计划的支出。有一些方法可以减少过度或盲目的消费，比如在购物前作以下购物清单之类的，可以避免很多无谓的消费。
养成良好的储蓄习惯和消费习惯很重要，一定要记住“先储蓄后消费”，这样才能将更多的薪水省下来作投资。这就是上班族的致富之道。
用个人储备应对生活变数
对于本案例中吴女士家庭来说，无论夫妇俩人是否已经购买过保险，其实他们都应经拥有了一份“保险”，就是一套目前市值约200万元的非自住房产。因为吴女士提出的4个理财目标中，涉及金额最大的教育金和养老金两大目标，将主要依赖于这套房产来实现。考虑到目前还有3年15万元的家庭房贷，所以，只要给吴女士夫妇规划一份3年以上15万保额的定期寿险，并给这份房产购买一份200万元的家庭财产保险就可万无一失了。
接下来需要一起讨论的是有关的一些假设是否能够长期成立，并据此提供相关的建议。首先，这套非自住房产的价值能否在未来的6年内一直保持在200万元或以上，因为这将影响到6年后女儿出国读书的费用筹集。如果答案不是肯定的话，我的建议是万一市值降到100万元的时候，应该考虑抛售，以保证最低限度完成子女教育金目标。其次，未来的十几年中，事业单位职工的退休政策是否会发生调整，调整后的结果是否向好、或者至少持平。因为，从近期热议的“事业单位养老保险制度改革方案”来看，此次改革的重要内容是将事业单位保险下调至与企业一致，这就意味着事业单位职工未来的退休收入很有可能与现在的假定出现一定偏差。
从现在开始，通过个人准备的方式为未来的养老生活增加一根支柱就显得十分必要，这根支柱就是商业保险中的养老年金类产品。所以，本人非常赞同前面理财师关于建立储蓄习惯的建议，只有建立有计划的储蓄习惯，才能使未来的生活目标具有更强的可实现性。
