在美国最常用的银行卡分为两种, 借记卡(debit card)和信用卡(credit card). 我建议大家这2种卡都要申请, 因为他们的用途各不相同.
1. 借记卡(debit card)
所谓的借记卡, 就是先存钱, 再花钱, 它起的是一个储蓄帐户的作用. 在美国, 几乎每个银行都提供借记卡的申请, 不需要申请人具备信用记录, 也不需要参照申请人的工作、薪水、是否美国绿卡持有人或者美国公民等一系列条件, 所以开卡几乎是零风险. 其开卡的条件就是你提供1-10美金不等的起始金. 而大银行如Bank of America, Chase, TCF等的借记卡都是免除年费, 在指定ATM机上取钱也没有手续费, 可谓十分方便. 而与国内往来的汇款一般是通过借记卡进行的, 因为信用卡是不具备储蓄能力的。
借记卡里通常还有2个帐户: 是支票帐户(checking account), 储蓄帐户(saving account).
(1)支票帐户(checking account)
其主要作用是消费, 所以一般没有利息, 用户可以利用该帐户交学费、电话费、网上购物、开支票等. 在美国, 网上银行在生活中用的非常普遍, 比如在网上购物、订餐、买书等. 而美国的银行卡一般开通后就自带网上银行, 不需要额外申请或安装什么软件. 很多大银行在用户新开checking account的时候， 都会赠送一些支票薄, 大家在国内可能用支票的机会较少, 但在美国, 支票是十分方便的, 而且安全性也比较高, 因为支票上会印有你的名字和信息, 很多银行也会核对签名, 所以很少存在冒签支票的情况. 而你把支票寄给对方, 支票上也会有收取人的名字, 所以也不会存在冒领的情况. 在美国支票几乎可以当成现金用, 比如你上街买东西也不需要带着大量的钱, 只需带一张支票即可, 在人身安全上也有保证.
(2)储蓄帐户(saving account)
这是储蓄的主要帐户, 有利息, 但在消费中不常用. 你只要登陆各银行的网上银行, 基本可以在网上通过简单的操作在支票帐户和储蓄帐户间转帐. 我建议的做法是, 将钱都存在储蓄帐户, 用多少就转多少在支票帐户里, 因为这样可以有一些利息收入, 而且转帐的程序十分简单, 在网上银行30秒即可搞定.
2. 信用卡
信用卡不管从申请、消费到还款等, 都比借记卡相对麻烦, 但最大的好处就是可以提前预支. 美国大多数人的消费都是在信用卡上产生, 可以是"先消费, 再还钱"理念的坚决拥护者. 信用卡申请的确麻烦, 而且成功率不高, 它也只是消费付款的方法之一, 大多的信用卡还要求缴纳年费. 那么留学生们到底有必要申请信用卡吗? 我的答案十分肯定: 是的.
信用卡给留学生们的方便, 远远超过了"提前消费", 特别对于准备在美国或加拿大呆上很长一段时间的人来说, 信用卡的信用记录就是以后生活的重要基础. 信用记录在美国有着很严格、很完善的记录系统, 也是人们诚实和理财能力的反映之一. 如果准备在国外定居,那必然要涉及买车买房, 相信对于大多数同学来说, 贷款买房或者买车更加现实. 在国内的贷款大都要拿资产作为抵押, 但对于几乎没有资产的留学生来说, 贷款重要的参考指标就是信用记录. 信用记录的积累是长时间的, 不同于银行的积分, 不是说今天你突然花了5万美金, 信用记录就会大大增长. 所以我建议同学们一定早早申请信用卡, 那么几年以后你的信用记录也许足够一买栋楼房的贷款要求.
相对于借记卡, 信用卡的申请对于留学生来说, 成功率要低得多. 大多数的信用卡开户都要求申请人具备美国的社会安全号(SSN)、稳定的工作、介绍信以及本来具有的良好的信用记录. 但这些条件对于留学生来说是很难都达到的. 下面我就介绍几个留学生可以申请到信用卡的途径.
(1) 申请Secured Credit Card: 眼下正值经济萧条期, 各大银行为了刺激消费也相应降低了信用卡申请的门槛. 有些银行的信用卡申请, 不需要有工作或者过往的信用记录, 只需要500美金左右的开户定金即可, 这500美金要求在半年之内不使用, 半年之后自动解冻, 时你的信用卡就相应的多了500的信用额度, 那么500就是你的透支限额. 当个限额是可以随着你良好的信用卡记录而提升的. 这类信用卡的申请成功率一般是100%的.
(2) 建立在借记卡(debit card)基础上的信用卡
很多银行对于该行借记卡的用户是有额外的优惠政策, 如申请信用卡时门槛会有所降低. 特别在竞争激烈的大城市以及在开学时期, 银行们为了争取更多的存款便会推出" 开户借记卡, 附带信用卡"这样的措施. 但这并不能有100%申请成功的保证.
(3) 申请学生信用卡: 这是银行们专门针对学生开的信用卡, 所以也有不太要求有收入或者过往的信用记录, 但在申请学生信用卡时, 往往要求出示学生证等能证明身份的资料. 此类信用卡的申请成功率很高, 但透支金额比较低, 不会超过1000美金.
(4) 申请百货公司或其他商家信用卡
比如美国最大的百货商家Macy's为了刺激消费鼓励消费者申请Macy's信用卡, 此卡仅限于在商场内使用, 可以享受一定的折扣优惠. 其优点除了折扣外, 就是它所建立的信用记录是通用的, 和正式的信用卡一样. 而这样的商家信用卡， 其申请门槛较低, 同学们不防一试. 又比如各大航空公司也有类似信用卡, 比如美国联合航空（United Airlines）, 它的信用卡一申请到即可在飞行帐户上赠送3万积分, 如果常乘坐这家航空公司的飞机, 达到一定的积分便可以免费换取来往美国国内或者国际航线的机票。
(5) 请亲朋好友担保申请
这类的方法的目的在于, 银行能确认在你无法还清贷款的情况下有人可以为你做担保还款. 担保人则必须具备良好的信用记录和还款能力.
总之, 借记卡和信用卡都是同学们在国外生活必不可少的, 对于停留时间较短的同学可不必申请信用卡外, 对于准备在国外呆上3年以上或者准备定居的人来说, 良好的银行卡使用也是未来美好生活的保证. 我还建议大家, 在不乱花钱的情况下, 可以申请2-5张信用卡, 这样信用的积累会快一些. 并且, 信用卡相对于借记卡的好处是, 如果你的信用卡被盗用, 那么你可以向银行举报, 银行一旦核实后可以将丢失的钱退还给你. 而借记卡即使是丢了, 钱被人划完了, 也是找不回来的. 如果我们能做到精明理财, 那么我们将成信用卡的主人. 千万不要成为花钱时的皇帝, 还钱时的努力. 一句老话: 你不理财, 财不理你.
