人寿医疗保险

　　第一条　特约说明
　　住院补贴医院保险特约（以下简称本特约）是一年期以上人身保险合同（以下简称主保险合同）的附加险。在主保险合同订立或主保险合同的有效期内，经投保人申请，本公司同意后，可附加于主保险合同。主保险合同终止时，本特约终止。

　　美国人的保险意识非常强，一个年收入不到10万美金的家庭可能家里都会购买10几个保险不等，从常用的车保险，房屋保险，医疗保险和人寿保险，美国几乎是人人有保险。对于在美国学习和生活的我们来讲，很多人会问，我们到底有必要在美国买保险吗?答案当然因人而异，保险的作用当然是毋庸置疑的好，但是大家应当根据自己的经济水平选择险种。我今天着重向大家介绍医疗保险和人寿保险。

　　一、医疗保险

　　(一)学生的医疗保险

　　对于在美国留学 的国际学生来讲，医疗保险是需要强制性购买的，费用基本在一学期400美金不等，一年则是800美金不等，如果拒绝购买会导致不能正常注册。值得一提的是，同学们出国以前在国内购买的医疗保险是不能在美国支付医疗费用的。有很多同学说，我在国内买了人寿保险，但是人寿保险是指在被保人死亡时才支付赔偿金。如果在美国生病或者出什么意外，只有美国购买的医疗保险可以进行赔偿。众所周知，美国的医疗费用之高昂，举个例子，如果你眼睛进东西了，要去医院洗眼，最后在开点眼药水什么的，费用可在1000美金左右。

　　相对于市场上其他的保险来说，学校提供给学生的医疗保险费用是较低的，但是同学们需要注意的是，在注册的时候，我建议大家详细阅读你所购买的医疗保险手册。特别是以下这几个方面：

　　1.保费的额度，这是保险最需要考察的地方，美国的医疗费用可以说没有上限，当然我们不需要太考虑重要的事故，但只要保险需要覆盖的是一般的疾病，如感冒伤风等等。从这点看，学校的医疗保险应该是考虑比较全面的。

　　2.保险覆盖的日期，在放假期间是否覆盖，因为我们知道放假也是同学们旅游出行的集中时间，很多同学还会进行高危的运动比如滑雪等等。如果在此期间受伤的话，一定要确保有医疗保险的覆盖。

　　3.保险覆盖的医院或诊所，大多学校都有自己的诊所，同学们在学校诊所接受的医疗服务一般可以从保险里全部报销。但由于学校的诊所服务项目和时间有限，比如在节假日不一定开门，又或者只诊断和治疗一些简单的疾病，在这种情况下，生病的同学就只有去校外医院治疗，但费用往往更贵，学校购买的医疗保险不一定可以覆盖完全。

　　4.保险是否能够跟着人走，在美国转学转校都是十分普遍的，同学们需要搞清楚的是如果你打算转校，你之前购买的医疗保险能否退款取消，或者能跟着你转到你要去的学校。

　　特别需要提出的是，虽然医疗保险是学校强制要求学生拥有的，但是很多学校允许学生通过校外的保险公司购买，但这对于很多中国学生并不熟悉，特别是新到美国的同学。但是我还是建议有心有时间的同学多多考察比较校外校内的保险，最后选择一个最能给自己提供保障的。

　　(二) 美国一般的医疗保险

　　美国的医疗保险是政府和公民花费的主要开支，种类繁多，是一个复杂的系统。和世界大多数国家一样，保险分为私人保险公司和社保系统。很多人是同时购买2种保险以便覆盖更多。对于准备在美国定居或居住较长时间的人们可以考虑购买几种医疗保险。

　　大家都知道，医疗过程涉及病人和医生两个方面，无论你是什么保险，了解一下医生方面的想法，也许会对你选择医疗保险和顺利就医有所帮助。美国的医疗保险体系非常复杂，主要包括两部分：社会医疗保险和私人医疗保险。

　　社会医疗保险

　　美国国会于1965年通过了《医疗保障法案》，授权政府建立社会医疗保险。这主要是指联邦政府管理的，主要针对退休老人和残疾人的“医疗照顾”保险(Medicare，红兰卡)，和州政府经营的，为低收入居民的“医疗救济”保险(Medicaid，加州又叫白卡)，另外退伍军人可以申请退伍军人医疗保险(VA)。

　　上面是联邦政府的Medicare保险卡，华人喜欢称为红兰卡。Medicare包含两部分，承保医生费用的Part B和承保医院费用的Part A。申请Medicare的最基本条件是年满65岁的美国公民和在美国住满5年的绿卡持有人(还有其他一些条件)。Medicare照顾的对象是退休老人、伤残人士和需要长期洗肾的肾病病人。申请Medicare没有家庭收入的限制，但要付月费，接受医疗服务后，有预付额(Deductible)和共付保险(Coinsurance)。

　　上面是加州低收入的Medicaid保险卡，由于是白色的，又被称为白卡。Medicaid在美国各州大同小异，主要照顾的对象是低收入的孕妇、未满19岁的儿童和青少年、65岁及以上的退休人士、盲人和需要住老人院的老人。

　　Medicaid受益人享受免费医疗服务，但他们的身分、年龄、居住期、收入和资产需要符合规定的条件，由于美国现在经济不好，申请这类保险越来越困难。美国很多由子女担保从中国来的退休老人拿到了Medicaid。

　　部分老人或残疾人有可能同时符合上面Medicare和Medicaid的条件，这些病人可以享有Medicare和Medicaid的双保险。上面提到Medicare的病人，需要支付月费、预付额等，但病人如果同时有Medicaid，病人所在的州政府会支付这类费用。 在目前的情况下，这部分人看医生、住院或住老人院不需花自己一分钱(大部分病人实际上也没有钱)。从医生的角度来讲，由于他们有双保险，病人不用付费，病人来看医生的积极性高，医生看的多，收入就高。很多医生喜欢Medicare和Medicaid的病人。Medicare和Medicaid简称为Medi-Medi，被很多医生和病人称为“金卡”。

　　私人医疗保险

　　美国的私人医疗保险由私人保险公司经营，主要包括PPO(占34%)和HMO(占31%)。PPO的全名是 Preferred Provider Organization，它的好处是可以自由选择医生。不用家庭医生(primary-care physician, PCP)转诊，可以直接看专科医生。PPO的主要问题是保险费较贵，病人在看病时需自己负担部分挂号费( '5 to )0 co-payment)。每年在保险公司支付医疗费之前，病人要...