学生贷款计划

　　U.S. News的数据显示，2018届美国大多数学生都是通过贷款来支付大学学费的：65%的毕业生借了学生贷款，平均总学生贷款债务接近3万美元。专家说，有时这种债务可能是一种明智投资，但学生在转向贷款之前，应该先考虑到所有其他资金来源和大学助学金。他们还应该仔细考虑最高借钱水平。

　　以下这11条建议，可以帮助学生避免贷款或者将他们的学生贷款保持在一个可控的水平。出国留学网进行了相关整理，一起来看看吧。

　　1、仔细选择上哪所大学。

　　学生选择在哪里上大学会有很大的不同。《Smart Money Smart Kids》一书的合著者瑞秋·克鲁兹在2015年的一篇博客文章中写道，虽然上社区大学可能不是一个“光鲜亮丽的选择”，但它可能是一个避免学生贷款的选择。上社区大学可以让学生有时间做兼职，存钱，修学分，最后转到四年制大学，以在学位获取了花费更少的钱。

　　2、考虑去一所不需要贷款的学校。

　　不同学校，在经济援助和学生贷款方面可能有其独特的政策。一些大学为家庭收入低于一定门槛的学生提供学费免除。其他的是无贷款学校，这意味着他们的政策是在不依赖学生贷款的情况下满足学生的全部经济需求。其中两个例子是北卡罗来纳州的戴维森学院和新泽西州的普林斯顿大学。

　　3、估计上大学费用。

　　不管一个学生上的是社区大学然后转学，还是开始上四年制大学，学费只是大学费用的冰山一角。学生还应该考虑到书籍、住房、膳食和交通等等费用。了解大学净学费的一个好方法是使用净学费计算器。净学费是学生在扣除经济资助后实际支付的学费的估计值。全美学生资助管理人员协会（National Association of Student Financial Aid Administrators）政策分析主任卡伦·麦卡锡（Karen McCarthy）在2019年接受《美国新闻与世界报道》（U.S. News）采访时表示，学生可以使用这个工具来比较大学费用，并在自费费用的早期阶段就有了一种预期和准备。使用529大学储蓄计划是家庭准备支付这些自付费用的一种方式。

　　4、最大化其他资金来源。

　　一旦学生计算出他们的学习总成本，他们就能推断出如何支付他们的这些费用。专家说，在学生贷款发挥作用之前，应该先使用助学金、奖学金和大学储蓄计划。学生还应该从他们的总成本中扣除任何兼职工作的潜在收入，以确定他们需要什么。

　　5、做点副业或者找份兼职。

　　为了抵消成本，减少借款，把每一分钱都用来支付大学学费是有帮助的。一些学生和刚毕业的学生通过YouTube和TikTok等平台赚取收入，这些收入可以用来支付大学学费，或者将来用来偿还学生贷款。当然，对于那些能够平衡工作和课程的学生来说，更传统的兼职工作也是一种选择。

　　6、限制生活费用。

　　大学设置了学费和杂费，所以这些费用应该很容易预算。但是住房、餐饮和娱乐费用则是另一回事。住在昂贵的校外公寓，或每天晚上外出吃饭，都是十分具有诱惑力的选择，但专家表示，希望避免学生贷款的借款人和学生应该尽可能节俭。

　　7、只借所需金额。

　　学生贷...

美国在20世纪90年代以前实行过贴息贷款的政策。当时，凡是“有经济需要的学生”都有机会获得“国家担保贷学金”，得到由商业银行提供的资助贷款，该贷款分为“政府贴息贷款”和“无贴息贷款”两种。其中，无贴息贷款主要面向中产阶级家庭的学生。

但随着贷款人数的增多，仅仅依赖政府担保由商业银行贷款的这种单一运作机制，逐渐出现了各种弊端，其中就包括学生信用指数下降、财政贴息负担过重的情况。

美国在发现“政府贴息贷款”的弊端之后，便想出了“直接学生贷款计划”，于1993年颁布《学生贷款改革法》，规定从1994年7月开始实行由联邦教育部直接负责发放、管理和回收的联邦直接学生贷款计划，取代政府担保贷款。

参加直接贷款计划的高等院校可从美国教育部直接获得贷款资金，并向符合借款条件的学生发放贷款。这不仅可省去银行、担保机构这样一些中间环节，而且可以大大降低助学贷款的成本及拖欠偿还率，提高联邦政府资助款项的效率。

取消商业银行担任学生贷款中间人的角色，由政府直接主导大学贷款系统，学生在还款条件上比商业银行对学生更为有利。美国《侨报》副总编辑乔磊在博客中分析，贷款的学生大学毕业后每月还款的上限为可随意支配收入的10%，这样可使大学毕业生不至于因为过多的教育贷款偿还负担，而影响到他们生活的质量。

但是，这种运作方式并非没有不足之处，它要求高等院校也要对学生拖欠款行为负责，由此带给高校“催还款”的压力只增不减。我国一些高校学生资助中心的老师对这种做法并不看好。(邱晨辉整理)