金融监管

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　　2020中级经济师经济基础考点知识：金融监管理的含义

　　金融监管理的含义如下：

　　金融监管或称金融监督管理，是指一国的金融管理部门为达到稳定货币、维护金融业正常秩序等目的，依照国家法律、行政法规的规定，对金融机构及其经营活动实施外部监督、稽核、检查和对其违法违规行为进行处罚等一系列行为。

　　金融监管首先是从对银行的监管开始的，这和银行的三大特性有关，三大特性如下：

　　1.银行提供期限转换功能；即银行在储蓄—投资转化过程中为储蓄者提供短期资产和流动性， 把储蓄集合起来，再根据投资者的需要提供期限相对较长的负债和资金。

　　2.银行是整个支付体系的重要组成部分，作为票据的清算者，降低了交易的费用。

　　3.银行的信用创造和流动性创造功能。

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　　中级经济师2020经济基础考点知识：国际金融监管协调

　　国际金融监管协调

　　（一）1988年巴塞尔报告（旧巴塞尔资本协议）

　　确认了监督银行资本的可行的统一标准。

　　1.资本组成

　　（1）核心资本（一级资本）：实收股本、公开储备，至少占全部资本的50%。

　　（2）附属资本（二级资本）：未公开储备、资产重估储备、普通准备金、呆账准备金、混合资本工具、长期次级债券。

　　2.风险资产权重：根据不同类型的资产和表外业务的相对风险大小，赋予它们不同的权重，即0%、10%、20%、50%和100%。权重越大，表明该资产的风险越大。

　　3.资本标准：资本与风险加权资产的比率不得低于8%，核心资本比率不得低于4%。

　　4.过渡期安排：1987年底～1992年底为实施过渡期。

　　（二）2003年新巴塞尔资本协议

　　三大支柱：最低资本要求、监管当局的监督检查、市场约束。

　　（三）2010年巴塞尔协议Ⅲ

　　体现了监管新思维（微观审慎监管与宏观审慎监管有机结合）；确立了监管新标杆（资本监管和流动性监管并重、资本数量和质量同步提高、资本充足率与杠杆率并行、长期影响与短期效应统筹兼顾）

　　1.资本充足率

　　（1）超额资本要求：留存超额资本和反周期超额资本。

　　（2）新标准实施后，正常情况下，商业银行的普通股、一级资本和总资本充足率应分别达到7%、8.5%和10.5%。

　　2.杠杆率：3%（一级资本/总资产）

　　3.流动性风险量化

　　（1）流动性覆盖率：用于度量短期压力情境下单个银行流动性状况，目的是提高银行短期应对流动性中断的弹性。

　　（2）净稳定融资比率：用于度量中长期内银行解决资金错配的能力，它覆盖整个资产负债表，目的是激励银行尽量使用稳定的资金来源。

　　4.过渡期：为期8年（2011～2018）。

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　　2020中级经济师金融常用公式：中央银行与金融监管

　　1. 商业银行资本充足率要求：

　　①最低资本要求：核心一级资本充足率不低于5%；一级资本充足率不低于6%；资本充足率不低于8%。

　　②储备资本要求：为风险加权资产的2.5%，由核心一级资本来满足。

　　③逆周期资本要求：为风险加权资产的0～2.5%，由核心一级资本来满足。

　　④系统重要性银行附加资本要求：为风险加权资产的1%，由核心一级资本来满足。

　　商业银行杠杆率要求：

　　商业银行并表和未并表的杠杆率均不得低于4%。

　　2.资产安全性

　　（1）贷款五级分类，即正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款

　　不良贷款=次级贷款+可疑贷款+损失贷款

　　（2）正常贷款迁徙率=正常贷款中变为不良贷款的金额/正常贷款

　　正常类贷款迁徙率=正常贷款中变为后四类贷款的金额/正常类贷款

　　关注类贷款迁徙率=关注类贷款中变为不良贷款的金额/关注类贷款

　　次级类贷款迁徙率=次级类贷款中变为可疑类贷款和损失类贷款的金额/次级类贷款

　　可疑类贷款迁徙率=可疑类贷款中变为损失类贷款的金额/可疑类贷款

　　（3）根据《商业银行风险监管核心指标》，我国衡量资产安全性的指标

　　不良资产率=不良信用资产/信用资产总额，不得高于4%。

　　不良贷款率=不良贷款/贷款总额，不得高于5%。

　　单一集团客户授信集中度=对最大一家集团客户授信总额/资本净额，不得高于15%。

　　单一客户贷款集中度=最大一家客户贷款总额/资本净额，不得高于10%。

　　全部关联度=全部关联授信/资本净额，不应高于50%。

　　（4）根据《商业银行贷款损失准备管理办法》规定

　　贷款拨备率=贷款损失准备/各项贷款余额，基本指标为2.5%。

　　拨备覆盖率=贷款损失准备/不良贷款余额，基本指标为150%。

　　该两项标准中的较高者为商业银行贷款损失准备的监管标准。

　　3.流动适度性

　　（1）根据《商业银行流动性风险管理办法（试行）》，流动性风险指标包括：

　　流动性覆盖率应不低于100%

　　流动性比例应不低于25%

　　（2）根据《商业银行风险监管核心指标》，我国衡量银行机构流动性的指标主要有：

　　流动性比例=流动性资产/流动性负债，不应低于25%。

　　核心负债比例，也叫核心负债依存度=核心负债/总负债，不应低于60%。

　　流动性缺口率=流动性缺口/90天内到期表内外流动性资产，不应低于-10%。

　　4.收益合理性

　　成本收入比=营业费用加折旧/营业收入，不应高于45%

　　资产利润率=净利润/资产平均余额，不应低于0.6%。

　　资本利润率=净利润/所有者权益平均余额，不应低于...

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　　2017年高级经济师考试知识点：金融市场与金融监管

　　金融市场与金融监管

　　(一)金融市场及其运行

　　1、金融市场的涵义

　　金融市场指有关主体，按照市场机制，从事货币资金融通、交易的场所或营运网络。是由不同市场要素构成的相互联系、相互作用的有机整体，是各种金融交易及资金融通关系的总和。简而言之，是资金融通的场所。

　　2、金融市场的构成要素

　　包括金融市场主体、客体、中介和金融市场价格

　　(1)金融市场主体——参与者

　　从资金角度看：资金的供给者和资金的需求者。从主体性质分：家庭、企业、政府、金融机构、中央银行及监管机构。

　　(2)金融市场的客体——金融工具。是金融市场上的交易对象或交易标的物。

　　(3)金融市场中介：金融市场中介指在金融市场上充当交易媒介，从事交易或促使交

　　易完成的组织、机构或个人。金融市场中介的作用：促进资金融通、降低交易成本、维持市场运行等。

　　(4)金融市场价格

　　通常表现为金融工具的价格。有效的金融市场中，金融工具的价格能及时、准确、全面地反映其代表资产的价值。

　　金融市场构成要素中金融市场主体与客体是金融市场形成的基础。金融中介与金融市场价格是重要组成部分。

　　2、金融市场的功能

　　(1)资金积聚功能： 将众多分散的小额资金汇聚为能供社会再生产使用的大额资金。

　　(2)财富功能： 金融市场为投资者提供了具有储蓄财富、保有资产和财富增值的金融产品。

　　(3)风险分散功能： 金融市场为参与者提供了防范与分散资产风险和收益风险的众多手段。

　　(4) 交易功能： 金融市场增加了金融产品流动性，使交易更容易完成、降低交易成本等。

　　(5)资源配置功能： 通过金融市场价格机制有效配置资源。

　　(6)反映功能： 金融市场是社会经济运行的“晴雨表”。

　　(7)宏观调控功能： 金融市场是政府调控宏观经济运行的重要场所。财政与货币政策的实施均与金融市场紧密相连。

　　(二)金融风险与金融危机

　　1、金融风险

　　(1)概念：是指投资者和金融机构在货币资金的借贷和经营过程中，由于各种不确定性因素的影响，使得预期收益和实际收益发生偏差，从而发生损失的可能性。

　　(2)基本特征：不确定性、相关性、高杠杆性、传染性。

　　(3)金融风险有四种类型：

　　——由于市场因素(利率、汇率、股价以及商品价格等)的波动而导致的金融参与者的资产价值变化的市场风险

　　——由于借款人或市场交易对手的违约而导致损失的信用风险

　　——金融参与者由于资产流动性降低而导致的流动性风险

　　——由于金融机构交易系统不完善、管理失误或其他一些人为...

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　　金融监管的发展趋势

　　从风险性指标来看，在金融业发展的初期，分业经营相对于混业经营具有很大优势。从效率性的指标来看，混业经营相对于分业经营的优势是显而易见的，对于整个金融行业而言，混业经营模式能够鼓励竞争，限制垄断。由于在混业经营模式下，商业银行的经营范围完全放开，银行与其他金融机构可以自由地参与整个金融市场的竞争，而竞争有利于优胜劣汰，有利于提高效率。在金融业发展的过程中，风险性指标和效率性指标存在着一定程度的矛盾，因此，要发挥混业经营在效率方面的优势，必须加强对金融风险的控制。一个国家选择怎样的经营模式是由该国金融发展水平和金融监管机构的监管能力决定的。

　　我国是银监会、证监会和保监会共同负责金融监管的金融监管格局。

　　银监会负责统一监督管理全国银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构。履行如下职责：①制定有关银行业金融机构监管的规章制度和办法。②审批银行业金融机构及其分支机构的设立、变更、终止及其业务范围。③对银行业金融机

　　构实行现场和非现场监管，依法对违法违规行为进行查处。④审查银行业金融机构高级管理人员任职资格。⑤负责统一编制全国银行数据、报表，并按照国家有关规定予以公布。⑥负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作。⑦会同有关部门提出存款类金融机构紧急风险处置的意见和建议。⑧国务院规定的其他职责。

　　证监会依法对全国证券、期货市场实行集中统一监督管理。履行如下职责：①研究和拟定证券、期货市场的方针政策、发展规划;起草证券、期货市场的有关法律、行政法规：制定有关证券、期货市场监督管理的规章、规则，并依法行使审批权或核准权。⑦依法监管股票、可转换债券、证券投资基金的发行、交易、托管和结算;批准企业债券的上市：监管上市国债和企业债券的交易活动。③依法监管境内期货合约的上市、交易和清算：监管境内机构从事境外期货业务。④依法对公开发行和上市交易证券的证券发行人。上市公司，证券、期货交易所，证券、期货经营机构，证券登记结算机构，期货结算机构，证券投资基金管理机构，证券、期货投资咨询机构，资信评估机构进行监管：依法对从事证券业务的律师事务所、会计师事务所、资产评估机构的证券业务活动以及从事证券投资基金资产托管业务的金融机构的托管业务活动，进行监管。⑤依法制定证券、期货经营机构、证券、期货投资咨询机构和证券投资基金管理机构从业人员资格、资质标准和高级管理人员的任职管理办法并组织实施;依法制定证券从业人员的资格、资质标准和行为准则并监督实施;按规定管理证券、期货交易所、证券登记结算机构和期货结算机构的从业人员和高级管理人员。⑥依法监管境内企业直接或间接到境外发行股票、上市;监管境内机构到境外设立证券机构;监管境外机构到境内设立证券机构、从事证券业务。⑦依法监督检查证券发行、交易的信息披露情况，监管证券、期货信息传播活动，负责证券、期货市场的统计与信息资源管理。⑧依法对证券业协会、期货业协会的活动进行指导和监督。⑨依法对违反证券、期货市场监督管理法律、法规和行政规章的行为进行调查、处罚。⑩管理证券、期货行业的对外交往和国际合作事务。⑩法律、行政法规和...

　　金融风险与金融监管

　　1、金融风险：投资者和金融机构在货币资金的借贷和经营过程中，由于各种不确定性因素的影响，使得预期收益和实际收益发生偏差，从而发生损失的可能性。

　　2、金融风险的基本特征(掌握)：

　　①不确定性;

　　②相关性;

　　③高杠杆性。一是与工商企业相比，金融企业负债率明显偏高，财务杠杆大，导致负外部性大;二是衍生金融工具有以小博大的高杠杆效应，也是高度的金融风险。

　　④传染性。

　　另外，我国处于经济转轨时期，金融风险的主要特征有：1)金融结构失衡与融资形式畸形发展使风险集中于银行;2)金融风险与财政风险相互传感放大;3)非正规金融规模庞大成为金融安全隐患。

　　3、掌握常见的金融风险的四种类型：

　　(一)仪表

　　仪表是指人的容貌，是一个人精神面貌的外观体现。一个人的卫生习惯、服饰与形成和保持端庄、大方的仪表有着密切的关系。

　　1、卫生：清洁卫生是仪容美的关键，是礼仪的基本要求。不管长相多好，服饰多华贵，若满脸污垢，浑身异味，那必然破坏一个人的美感。因此，每个人都应该养成良好的卫生习惯，做到入睡起床洗脸、脚，早晚、饭后勤刷牙，经常洗头又洗澡，讲究梳理勤更衣。不要在人前"打扫个人卫生"。比如剔牙齿、掏鼻孔、挖耳屎、修指甲、搓泥垢等，这些行为都应该避开他人进行，否则，不仅不雅观，也不尊重他人。与人谈话时应保持一定距离，声音不要太大，不要对人口沫四溅。

　　2、服饰：服饰反映了一个人文化素质之高低，审美情趣之雅俗。具体说来，它既要自然得体，协调大方，又要遵守某种约定俗成的规范或原则。服装不但要与自己的具体条件相适应，还必须时刻注意客观环境、场合对人的着装要求，即着装打扮要优先考虑时间、地点和目的三大要素，并努力在穿着打扮的各方面与时间、地点、目的保持协调一致。

　　(二)言谈

　　言谈作为一门艺术，也是个人礼仪的一个重要组成部分。

　　1、礼貌：态度要诚恳、亲切;声音大小要适宜，语调要平和沉稳;尊重他人。

　　2、用语：敬语，表示尊敬和礼貌的词语。如日常使用的"请"、"谢谢"、"对不起"，第二人称中的"您"字等。初次见面为"久仰";很久不见为"久违";请人批评为"指教...