3、 保险规划的风险
保险规划风险体现在以下几个方面：
(1) 未充分保险的风险(2) 过分保险的风险(3) 不必要保险的风险
制定一份恰当而有效的保险计划，应该在相关专业人士的帮助和指导下进行。
6.3.3 税收规划
税收规划是指在纳税行为发生前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项作出事先安排，以达到少纳税和递延缴纳的一系列活动。
个人所得税是唯一的完全以自然人为纳税人的税种。
1. 税收规划的原则
(1) 合法性原则，是最基本的原则，这是由税法的税收法定原则所决定的。只有在税法规定的范围内，理财从业人员才可以为客户选择合适的税负方案，帮助客户客户最大限度的降低或减小税负。，最大可能的获取利润或取得最大的收益。
(2) 目的性原则。它是最根本的原则，是由税法基本原则中税收公平原则所决定的。客户通过税收规划，或合理调整受税财产的比例以降低税负，或延缓纳税以获得资金的时间价值，符合了税收的公平原则，也从而能够获得更高的投资收益。
(3) 规划性原则。它是最有特色的原则，是由作为税收基本原则的社会政策原则所引发的。所以税收的政策性和灵活性是非常强的。
(4) 综合性原则。它是综合考虑规划以使客户整体税负水平降低。
2、税收规划的基本内容
(1)避税规划。它的主要特征是：非违法性、有规则性、前期规划性和后期的低风险性。
(2)节税规划。它的主要特点是：合法性、有规则性、经营的调整性与后期无风险性。
(3)转嫁规划。主要特点是：纯经济行为，以价格主要手段，不影响财政收入，促进企业改善管理、改进技术。
3、税收规划的主要步骤
(1)了解客户的基本情况和要求。
①婚姻状况。②子女及其他赡养人员。③ 财务情况④ 投资意向。客户的投资意向包括客户的投资方向和投资额⑤ 对风险的态度。节税越多的方案往往也是风险越大的方案。⑥ 纳税历史情况。客户的纳税历史情况包括以前所纳税的税种、纳税金额以及减免税的情况。⑦ 要求增加短期所得还是长期资本增值。客户对财务利益的要求大致有三种：一种是要求最大限度的节约每年税收成本;另一种是要求若干年后因为采用了较优的纳税方案，而达到所有者权益的最大增值;第三种是既要求增加短期税后利润，也要求长期资本增值。⑧ 投资要求。
(2)控制税收规划方案的执行。
从业人员还需要经常、定期的通过一定的信息反馈渠道来了解纳税方案执行的情况。
(3)客户税收规划举例
6.3.4 人生事件规划
1、教育规划
教育规划是指为了需要时能致富教育费用锁定的计划。教育规划可以包括个人教育投资规划和子女教育规划两种。
在确定了客户教育投资规划的基本数据，从业人员就可以帮助客户制定教育投资规划了。
2、退休规划
人们一般在55岁到65岁之间退休。退休规划包括利用社会保障的计划，购买商业性人寿保险公司的年金产品的计划以及企业与个人的退休金计划等。
退休规划的认识误区：
① 计划开始太迟。② 对收入和费用的估计太过乐观。③ 投资过于保守。
(2)退休规划的步骤。
一个完整的退休规划，包括工作生涯设计、退休后生活设计及自筹退休金部分的储蓄投资设计。
客户自筹退休金的来源，一是运用过去的积蓄投资;二是运用现在到退休前的剩余工作生涯中的储蓄来累积。
退休规划的最大影响因素分别是通货膨胀、工资薪金收入成长率与投资报酬率。
6.3.5 投资规划
1、投资规划概述
在制定投资规划时首先要考虑的是某种投资工具是否适合客户的财务目标。
投资可以分为实物投资和金融投资。
投资规划的一个重要方面就是对投资产品收益和风险结构的分析。
投资规划的一个重要方面就是对投资产品收益和风险结构的分析。
个人终身生活的财务安排都可以看做一个终身的投资组合管理的问题。
2、投资规划步骤
制定投资策略先要确定投资目标和可投资财富的数量，再根据对风险的偏好，确定采取稳健性还是激进性的策略。
(1)确定客户的投资目标。
大多数人的目标可以分为以下几种：
①出于以下目的的资本积累。②防范个人下列风险。③提供退休后的收入。通过数量分析，计算要达到理财目标需要的投资收益
(2)让客户认识自己的风险承受能力。
高的收益率议案不能都是用更高的投资风险换来的。
(3)根据客户的目标和风险承受能力确定投资计划
投资策略根本上说是根据目标和风险承受能力确定的一个主管期望。而投资计划则是以主管期望为中心，根据金融市场的客观状况，拟定的一套组合投资方法。
(4)实施投资计划(5)监控投资计划
不仅仅是看过去的时间是否完成了所期望的目标，而且评估一下生活状况的改变对达成投资目标的影响。
国家政策和相关法律的改变、经济环境的变迁、新的金融商品的出现都会影响到现有的投资计划的实施。
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