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银行理财产品介绍
(一)货币型理财产品
1.货币型理财产品定义
货币型理财产品是投资于货币市场的银行理财产品。这些金融工具的市场价格与利率高度相关，因此属于挂钩利率类理财产品。
【例题·单选题】货币型理财产品是投资于货币市场的银行理财产品，主要投资于信用级别较高、流动性较好的金融工具，下列不符合要求的是( )。
A.国债
B.长期股权投资
C.中央银行票据
D.金融债
[答疑编号1496040101：针对该题提问]
『正确答案』B
2.货币型理财产品的特点
投资期短，资金赎回灵活，本金、收益安全性高等，该类产品通常被作为活期存款的替代品。
3.货币型理财产品的风险
由于货币型理财产品的投资方向是具有高信用级别的中短期金融工具，所以其信用风险低，流动性风险小，属于保守、稳健型产品。
4.货币型理财产品举例(产品投向、 产品的申购和赎回、产品收益)
(二)债券型理财产品
1.债券型理财产品的定义
债券型理财产品是以国债、金融债和中央银行票据为主要投资对象的银行理财产品。与货币型理财产品类似，债券型理财产品也属于挂钩利率类理财产品。
【例题·单选题】下列不属于债券型理财产品的主要投资对象的是( )。
A.国债
B.金融债
C.中央银行票据
D.企业债
[答疑编号1496040102：针对该题提问]
『正确答案』D
2.债券型理财产品的特点
产品结构简单、投资风险小、客户预期收益稳定;债券型理财产品的市场认知度高，客户容易理解。
3.债券型理财产品的收益及风险特征
投资风险较低，收益也不高，属于保守、稳健型产品。基于上述基本特点，其目标客户主要为风险承受能力较低的投资者，适合保守型和稳健型客户投资。
4.债券型理财产品投资方向
债券型理财产品资金主要投向银行间债券市场、国债市场和企业债市场。银行募集客户资金，进行统一投资，产品到期之后向客户一次性归还本金和收益。
目前，对于投资者而言，购买债券型理财产品面临的最大风险来自利率风险、汇率风险和流动性风险。
5.债券型理财产品举例
产品投向
理财收益
风险提示
(1)市场风险：如果在理财期内，市场利率上升，该产品的收益率不随市场利率上升而提高。
(2)流动性风险：投资者没有提前终止权。
(3)其他风险：如果自然灾害、战争等不可抗力因素出现，将严重影响金融市场的正常运行，从而导致理财资产收益降低或损失，甚至影响理财计划的受理、投资、偿还等的正常进行，进而影响理财计划的资金收益安全。
(三)股票类理财产品
股票(或股权)类理财产品品种比较多，其中包括商业银行推出的一些FOF(基金中的基金)产品、私募理财产品等，这些产品都是部分或者全部投资于股票(或股权)的理财产品，风险相对较大。中国银监会2009年下发的《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》对股票类理财产品进行了规范。该通知规定，对于一般性客户的理财资金不得投资于境内二级市场公开交易的股票或预期相关的证券投资基金。理财资金参与新股申购应符合国家法律法规和监管规定。理财资金不得投资于未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股份。同时，该通知还指出，对于具有相关投资经验、风险承受能力较强的高资产净值客户，商业银行可以通过私人银行服务满足其投资需求，不受上述条款的限制。
(四)信贷资产类理财产品
信贷资产类理财产品大多也是通过发行信托的方式进行，因此具有信托的一些特征。
1.信贷资产类理财产品定义
信贷资产类理财产品一般是指信托公司作为受托人成立信托计划，接受银行委托，将银行发行理财产品所募集来的客户资金，向理财产品发售银行或第三方购买信贷资产。信托计划到期后由信托投资公司根据信托投资情况支付本金和收益。
根据监管要求，应保证信贷资产(含贷款和票据融资)是确定的、可转让的，以合法有效地进行转让或投资。银行业金融机构在进行信贷资产转让时，须严格遵守资产转让真实性原则。
根据中国银监会《关于规范信贷资产转让及信贷资产类理财业务有关事项的通知》，信贷资产类理财产品通过资产组合管理的方式投资于多项信贷资产，理财产品的期限与信贷资产的剩余期限不一致时，应将不少于30%的理财资金投资于高流动性、本金安全程度高的存款、债券等产品。
2.信贷资产类理财产品特点
通过开发信贷资产类产品银行可以将部分信贷资产转至表外，由资产业务转变为中间业务，从这个意义上说，信贷资产类理财产品的开发是银行调整资产负债结构的一个手段。
3.信贷资产类理财产品的风险
按照银行业风险属性的分类，信贷资产类理财产品应属于保守、稳健型。这类产品的主要风险有：
(1)信用风险 信贷资产类产品对银行和信托公司而言，都属于表外业务，贷款的信用风险完全由购买理财产品的投资者承担。
(2)收益风险
该类产品收益来源于贷款利息，执行人民银行相关利率标准。这意味着委托人的收益上限是贷款利率并扣除一定的信托管理费用、托管费用以及理财产品销售费用。
(3)流动性风险
【例题·判断题】信托贷款的信用风险由银行、信托公司和投资者共同承担。( )
[答疑编号1496040103：针对该题提问]
『正确答案』错
4.信贷资产类银行信托理财产品举例
例：A银行人民币资金信托理财计划
产品投向
本理财产品投资对象为A银行××分行信贷资产单一资金信托产品，B信托投资有限责任公司以受托人名义向A银行××分行购买一笔信贷资产，信贷资产的借款人为××高速公路有限公司。借款人在A银行具有良好的企业信用记录，且在理财计划到期日，A银行为借款人提供后续贷款安排。
产品收益
该产品理财期限为l年，预期年收益率为5.0%(高于同期l年期存款利率)。
申购和赎回权利
(1)在理财期间，如果本理财产品所投资的单一资金信托提前终止，与之相对应，本理财产品将提前终止。
(2)投资者无提前终止权。
(五)组合投资类理财产品
1.组合投资类理财产品概念
组合投资类理财产品通常投资于多种资产组成的资产组合或资产池，其中包括：债券、票据，债券回购、货币市场存拆放交易、新股申购、信贷资产以及他行理财产品等多种投资品种，同时发行主体往往采用动态的投资组合管理方法和资产负债管理方法对资产池进行管理。
与其他理财产品相比，组合投资类理财产品实现两大突破，一是突破了理财产品投资渠道狭窄的限制，进行多种组合投资，甚至可以跨多个市场进行投资;二是突破了银行理财产品间歇性销售的形式，组合投资类理财产品可以滚动发行和连续销售。
2.组合投资类理财产品的优势和缺点
投资类理财产品的优势主要在于：
第一，产品期限覆盖面广，可以全面地满足不同类型客户对投资期限的个性化需求，较为灵活，甚至可以根据特殊需求定制产品，给许多对流动性要求比较高的客户提供了便利;
第二，组合资产池的投资模式在分散投资风险的同时，突破了单一投向理财产品负债期限和资产期限必须严格对应的缺陷，扩大了银行的资金运用范围和客户收益空间;
第三，赋予发行主体充分的主动管理能力，最大限度地发挥了银行在资产管理及风险防控方面的优势，资产管理团队可以根据市场状况，及时调整资产池的构成。
在购买组合投资类理财产品时，还需注意如下方面：
第一，组合投资类理财产品存在信息透明度不高的缺点，增加了产品的信息不对称性;
第二，产品的表现更加依赖于发行主体的管理水平;
第三，负债期限和资产期限的错配以及复杂衍生结构的嵌入增加了产品的复杂性，产品投资风险可能会随之扩大。
3.组合投资类理财产品现状
从收益类型来看，组合投资类理财产品主要有保本浮动收益和非保本浮动收益两种类型。