人寿保险

　　很多人士会选择移民美国，那么什么是美国人寿保险呢?这是很多人士比较关心的问题，下面和出国留学网一起来看看美国人寿保险分支详细介绍，欢迎阅读。

　　一、Term (定期人寿保险)：

　　最早期也是最简单的基本保险类型。也称为临时保险或定期保险。只有保障功能，没有现金值。顾名思义，这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保险人如果在有效期内过世，保险公司赔付保额。好处是保费便宜，较小的预算就能获得相对大额的保障。但由于不具有现金值，所以没有储蓄和投资的功能。而且保险合同到期后，由于被保险人年龄增长，再想购买保险就会变得非常的昂贵。这类产品最适合需要获得短期保障和预算比较有限的投保者。是短期计划，也是想长期计划过渡的权宜之计。

　　二、Whole life(终身人寿保险)：

　　近一百年来，终生寿险是美国寿险市场的主要产品。所谓终身寿险，就是该保险的有效期直至被保险人去世为止。缴付的保费，在支付固定的保险成本之后，剩余的部分转换成现金值(cash value)。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长，保险内的现金值就会增加。如果投保人想提前取消保险，将只能取回一部分的现金值。终生人寿险的坚固保障功能和现金值长期积累功能是谨慎，理性的投保人值得关注的产品。但由于保费的起点较高，比较适合经济稳定和预算宽裕的投保人。

　　三、Universal Life(储蓄型人寿保险/万能险)：

　　在八十年代初出现了万能险。 和终身寿险一样同属永久型寿险，都是保终身。 保费在支付了保险成本之后，会投入另设的账户进行投资。两者的区别在于，万能险的条例更为灵活，保单所有人可以在任何时间缴费，费用可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，即所交费用和获利减去保险费用和收费。部分保险公司也会提供其他附加福利供选择，如长期护理、重病取钱和部分生前福利。万能险的收益一般和利率市场挂钩。 其灵活的特点适合晋级基础不强，预算不稳定的投保人。

　　四、Variable Universal Life(投资型万能险)：

　　投资型万能险，由万能寿险演变而来，关键的区别在于，客户可以在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报，上不封顶，而且收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这里产品对客户/经纪人自身的投资水平要求比较高。

　　五、Indexed Universal Life (指数型万能险)：

　　同样是万能险的一个变种。指数万能险中的现金值增长有保底和封顶，按照指数基金的变化计算利息。在没有投资风险条件下和无 税增长环境中，现金值可以拿到相对较高的增 长，再加上现金值取用灵活， IUL已经成为目前最受欢迎的一种人寿保险。美国股票市场过去几十年平均年化收益在7.5%。相对来说，这一收益水平要好于仅投资债券市场类的保险品种的3%至4%的回报。除了同样具备避资本利得税和遗产税的功能之外，客户还可以随时从现金值里借钱出来，最多可以...

　　随着人们生活水平的提高，越来越多的人开始计划移民美国，那么购买美国人寿保险有哪些优势呢?跟着出国留学网，一起看看美国移民购买人寿保险的优势，欢迎阅读。

　　一、规避遗产税

　　“遗产税”。遗产税虽对中国人较陌生，但在美国遗产税很成熟，早在18世纪就已征收。遗产税计算公式非常简单:(“总资产”减“免税额”)乘以“税收百分比”= 遗产税。

　　至于遗产税是多少，2017年美国永久居民(绿卡)或美国公民的免税额度为$549万元(夏威夷和特拉华州豁免最高)，外国人免税额度$6万元。如果(“总资产”减“免税额”)的金额是$100万元以上的话，大约要付40%的遗产税和继承税给国家税务局。

　　更麻烦的是，遗产税要由继承人来缴纳。而且是先纳税然后才能继承并分配财产。因法律规定，遗产管理人或遗嘱执行人必须在原财产所有者死亡后9个月内，以现金方式缴清税款，然后才可进行遗产分配。

　　人寿保险，为遗产继承者提供应税现金!

　　大额的保单在遗产税筹划上特有的一个功能就是可以通过杠杆准备应税现金。虽说中国目前还没有开征遗产税，但遗产税的开征却早已提上日程，目前国内高净值家庭一般都有国际化背景，因此可能涉及海外其他国家的遗产税，这就需要以国际化全球视野去考量购买人寿保险的必要性。

　　尤其要提醒的是，误以为不是美国公民、没拿美国绿卡就不用担心美国遗产税。作为外籍人士，当你的美国财产进行转让时同样要缴纳高额税款，如在美国股票经纪行户口上的股票、债券、房地产等，都将被算作遗产。而且这些外国人不像美国公民和永久居民可享有高达$549万元(每年情况略有不同)的免税额，外国人在美国的遗产免税额只有$6万元，如果留下的遗产额较大将面临相当重的遗产税。

　　二、人寿保险的身故赔偿金，保单受益人免交收入所得税。

　　为什么人寿保险不算做收入呢?

　　道理很简单：假如你有一栋房子，买了房屋保险。某天不幸房子被火烧毁了，保险公司赔你保险金，这保险金应该算你的收入吗?当然不算!因为你的房子没有了，这个保险赔偿金是补偿这个房屋损失的钱，是Replacement而已!

　　运用在人寿保险上是同样的道理。假设被保险人是家庭收入的主要来源，他如果发生不幸的话，身故赔偿金实际上就是代替他这个人来继续为家庭做经济贡献的呀。

　　这就是人寿保险的身故赔偿金不算成收入所得的真相。

　　三、从人寿保险中贷款，不算收入也不用交收入所得税

　　要说明的是：有储蓄投资功能的保单才能有钱可以取，钱能取多少是根据保单的现金值(Cash Value)来决定的。

　　从人寿保险中“取钱”，这个说法更准确的表达应该叫作“保单贷款”。本来人寿保险的身故赔偿金是人过世后留给受益人的，而现在我们所谓可以自己先用，实际上是向我们的保单受益人提前去“借”身故赔偿金来用。“借钱“的抵押物就是保单的现金值。保单的借款利息，根据您所选择的保险公司而有所不同。

　　以贷款方式从人寿保险里取出的钱，不算收入，也不用交收入所得税。对比下其他的投资，无论你是买股票买基金，赚租金，都得算做投资收益，纳入收入税的征收范围。

　　大家做好准备迎接精算师考试了吗?出国留学网诚意整理“2018年精算师考试知识点：人寿保险的含义”，只要付出了辛勤的劳动，总会有丰硕的收获!欢迎广大考生前来学习。

　　2018年精算师考试知识点：人寿保险的含义

　　狭义的人寿保险是以被保险人在保障期是否死亡作为保险标的的一种保险。

　　广义的人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的的一种保险。它包括以保障期内被保险人死亡为标的的狭义寿险，也包括以保障期内被保险人生存为标底的生存保险和两全保险。

　　受益金额是否恒定

　　定额受益保险

　　变额受益保险

　　保单签约日和保障期期始日是否同时进行

　　非延期保险

　　延期保险

　　保障标的的不同

　　人寿保险(狭义)

　　生存保险

　　两全保险

　　保障期是否有限

　　定期寿险

　　终身寿险

　　保障的长期性

　　这使得从投保到赔付期间的投资受益(利息)成为不容忽视的因素。

　　保险赔付金额和赔付时间的不确定性

　　人寿保险的赔付金额和赔付时间依赖于被保险人的生命状况。被保险人的死亡时间是一个随机变量。这就意味着保险公司的赔付额也是一个随机变量，它依赖于被保险人剩余寿命分布。

　　被保障人群的大数性

　　这就意味着，保险公司可以依靠概率统计的原理计算出平均赔付并可预测将来的风险。

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　　工作总结是对某段时间的工作进行回顾与思考，有助于我们发现工作的不足，以便于我们以后的工作能更顺利地进行，下面出国留学网为大家带来中国人寿保险股份有限公司公司员工12月月度总结一篇，欢迎阅读。

　　中国人寿保险股份有限公司中山分公司在省市公司正确领导下，依靠我公司全体员工的不懈努力，公司业务取得了突破性进展，率先在全省突破 保费收入xx万元大关。今年，我公司提前两个月完成了省公司下达的全年营销任务，各项工作健康顺利发展。下面结合我的具体分管工作，谈谈这一个月来的成绩与 不足。

　　一、工作思想

　　积极贯彻省市公司关于公司发展的一系列重要指示，与时俱进，勤奋工作，务实求效，勇争一流， 带领各部员工紧紧围绕“立足改革、加快发展、真诚服务、提高效益”这一中心，进一步转变观念、改革创新，面对竞争日趋激烈的临沂保险市场，强化核心竞争 力，开展多元化经营，经过努力和拼搏，公司保持了较好的发展态势，为大地保险公司的持续发展，做出了应有的贡献。

　　全方面加强学习，努 力提高自身业务素质水平和管理水平。作为一名领导干部，肩负着上级领导和全体员工赋予的重要职责与使命，公司的经营方针政策需要我去贯彻实施。因此，我十 分本资料权属文秘资源网严禁复制剽窃注重保险理论的学习和管理能力的培养。注意用科学的方法指导自己的工作，规范自己的言行，树立强烈的责任感和事业心， 不断提高自己的业务能力和管理能力。不断提高公司业务人员队伍的整体素质水平。一个月来，我一直把培养展业人员的业务素质作为团队建设的一项重要内容来抓， 并和经理室一起实施有针对性的培训计划，加强领导班子和员工队伍建设。

　　二、业务管理

　　没有规矩不成方圆”。要想使一个公司稳步发展，必须制定规范加强管理。管理是一种投入，这种投入必定会产生效益。我分管的是业务工作，更需要向管理要效益。只有不断完善各种管理制度和方法，并真正贯彻到行动中去，才能出成绩、见效益。业务管理中我主要做了以下工作：

　　1、 根据市公司下达给我们的全年销售任务，制定各个部室的周、月、季度、年销售计划。制定计划时本着实事求是、根据各个险种特点、客户特点，部室情况确定每个 部室合理的、可实现的目标。在目标确定之后，我本着“事事落实，事事督导”的方针，通过加强过程的管理和监控，来确保各部室目标计划的顺利完成。

　　2、 作为分管业务的经理我十分注重各个展业部室的团队建设。一直注重部室经理和部室成员的思想和业务素质教育。一个月来，我多次组织形势动员会、业务研讨会，开 展业务培训活动，组织大家学知识、找经验，提高职工全面素质。培训重点放在学习保险理论、展业技巧的知识上，并且强调对团队精神的培育。学习促进了各个团 队自身素质的不断提高，为公司的持续、稳定发展打下扎实的基础。

　　3、帮助经理室全面推进薪酬制度创新，不断夯实公司基础管理工作。建 立与岗位和绩效挂钩的薪酬制度改革。今年，我紧紧围绕职位明确化、薪酬社会化、奖金绩效化和福利多样化“四化”目标，全面推进企业薪酬体制改革。初步建立 了一个能上能下，能进能出，能够充分激发员工积极性和创造性的用人机制。

　　三、部室负责工作

　　除了业务管理工作，我 还兼任了营销一部的经理。营销一部营销员只有一名，我的业务主要是面向大客户。我的大客户业务主要是生资公司的。根据...

　　你还在为考试担忧吗?你还在为如何提高分数苦恼吗?那就来出国留学网吧，小编为你整理2017年理财规划师考试人寿保险哦，欢迎广大考生前来学习，希望你能轻松过考!

　　保险是个人理财的两大支柱之一。

　　个人理财的两大支柱

　　1.增加财富

　　投资

　　税收筹划

　　2.保障财富

　　保险

　　遗产规划

　　3.给谁保险

　　一家之主的责任是投保他们的生命提供保障给其财务依赖者

　　过早死亡

　　过早死亡是在未偿付财务负担前死亡

　　65岁前死亡的概率

　　中国女性理财的特点

　　在公开场合，为维护男人的“面子”，女性通常声称家里大的开销最终由男人决定，但真正在家里，却又是另外一回事。 “男主外，女主内”的传统家庭模式下，女性因细心、耐心等先天优势，而往往扮演着家庭“首席财务官”的角色。

　　五大特点

　　根据银行和专业调查机构的研究和比较，五大特点构成了中国家庭“首席财务官”的特质。

　　注重储蓄，细水长流出于女性对家庭的责任感和日常生活中扮演的操劳角色，她们深知日常花消犹如细水长流，平时似乎看不见花销累计起来却是一个不小的数目，而且每一天、每个月都不能断流。这决定了她们对于家庭理财最基本的看法：注重平常储蓄积累，最常去的地方就是银行和超市。

　　精打细算，注重细节 这与女性的性格特征有关，毕竟过日子总是琐碎和长久，因此，不能没有精打细算的思维，她们在家庭消费(比如购物、买菜)和投资理财(比如存款、购买保险、国债、房屋等)方面同样体现出细心、精明的风格。

　　远离风险，稳健投资 女性对于冒险的事情持有比男性要保守得多的态度，尤其是不那么富裕的家庭主妇，对于高收益但高风险的投资总是没那么容易进入(比如股票、外汇、期货等)，更倾向于稳健型投资项目。

　　量入为出，谨慎投资从信用卡的透支消费中可以明显地看出，女性出现透支的情况比男性小，而长期透支或超期未归还欠款的则更少。在投资理财方面，女性量入为出的风格同样是一道共同的风景线。(环球网校提供理财规划师考试二级理论知识辅导)

　　听取专家意见，愿意委托理财也许是性格特征区别所致，银行接触到的理财咨询客户大都是女性(她们更愿意听取专家意见，容易沟通和接受建议)，而男性客户则主要通过书面沟通(不太愿意露脸)和面对面“平等的探讨”。

　　“2017中国精算师复习要点：人寿保险的主要类型”是由出国留学网中国精算师考试栏目诚心为各位备考中的学子们整理，想了解更多考试内容，别忘了继续关注我们的更新哟!

　　人寿保险的主要类型

　　1、统的人寿保险

　　(1) 定期寿险

　　定期寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。

　　(2) 终身寿险

　　终身寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。

　　(3)终身寿险

　　两全保险是指在保险期限内以死亡或生存为支付保险金条件的人寿保险。

　　(4)年金保险

　　年金保险指以生存为支付保险金条件，按约定分期支付生存保险金，且分期支付生存保险金的间隔不超过一年(含一年)的人寿保险。

　　2、新型人寿保险

　　(1) 分红保险

　　(2)投资连结保险

　　“2017精算师考试辅导资料：人寿保险的含义”一文由出国留学网精算师考试栏目分享，更多讯息，请继续关注我们网站的更新，提前祝广大考生顺利通关哦!

　　2017精算师考试辅导资料：人寿保险的含义

　　狭义的人寿保险是以被保险人在保障期是否死亡作为保险标的的一种保险。

　　广义的人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的的一种保险。它包括以保障期内被保险人死亡为标的的狭义寿险，也包括以保障期内被保险人生存为标底的生存保险和两全保险。

　　受益金额是否恒定

　　定额受益保险

　　变额受益保险

　　保单签约日和保障期期始日是否同时进行

　　非延期保险

　　延期保险

　　保障标的的不同

　　人寿保险(狭义)

　　生存保险

　　两全保险

　　保障期是否有限

　　定期寿险

　　终身寿险

　　保障的长期性

　　这使得从投保到赔付期间的投资受益(利息)成为不容忽视的因素。

　　保险赔付金额和赔付时间的不确定性

　　人寿保险的赔付金额和赔付时间依赖于被保险人的生命状况。被保险人的死亡时间是一个随机变量。这就意味着保险公司的赔付额也是一个随机变量，它依赖于被保险人剩余寿命分布。

　　被保障人群的大数性

　　这就意味着，保险公司可以依靠概率统计的原理计算出平均赔付并可预测将来的风险。

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　　在当前低利率的环境下，如果仅仅把暂时没有用的资金存入银行，不单获利低，还要交所得税。如果存入人寿保险保单，长期来看，获利在6%-8%左右，而且保额是在不断地增加中，所以如果对人寿保险善加利用，仔细规划，是可以用于获取不错的、安全的、免税的回报的，使它真正成为自己的银行和高端的金融产品。

　　关于保险的更多作用，可以回顾我们上期讲座：《国人不配置保险vs美国人一生买七次保险，保险的作用你知道吗?》

　　那么，第一个问题来了

　　　　到底什么样的人需要人寿保险？

　　第一，如果你需要给家人一个保障。

　　第二，即便是家庭已经足够富有，不需要保障，但如果意外过世，你的经济价值就没有了。所以如果希望在人有意外的情况下，还能够实现经济价值的人。

　　第三，对比较富有的人来说，已经有足够的资产，对保障并不是那么需求，但是同时会面临巨额税收的问题，不管是所得税还是遗产税，如果你需要规避所得税或遗产税，那么你也需要人寿保险。

　　第四，美国人寿保险，除了可以留给家人一笔财富，还可以给自己在重大疾病和长期护理时使用。

　　在美国，重大疾病虽然也在医疗保险所覆盖的范围内。但是如果生病，需要家人分身照顾，经济上的损失是必然的。而如果在有需要的情况下，美国保险是可以把身故赔付金提前拿出来给自己用，这也是对重大疾病的补充。

　　另外就是长期护理。不管是由于意外，或者是由于生病，或者是由于年老器官的自然衰竭，在某些情况下我们可能不能自己照顾自己，需要别人来照顾，这个时候如果你没有长期护理的保险，那基本上是要靠前半生积累的资产来付此项费用。但是如果购买了长期护理保险，那就不需要担心了。对美国人来说，到50岁以上一定会考虑长期护理的问题的。

　　所以，人寿保险就成了一个解决重大疾病和长期护理的一个非常好的途径和金融工具。

　　总的来说，人寿保险，对中产阶级来说，通过小钱和长期积累，给家族创造财富;对特别富有阶层来说，可以用做财富的传承，都是必用和可用的一个工具。

　　第二个问题

　　　　人寿保险，美国与香港、内地有什么不同？

　　上期中，我们也讲到，过去几年由于香港保险在内地大规模轰炸，很多人才慢慢开始意识到保险在生活中的作用(>>>相关阅读)。而对于大家比较熟悉的香港和内地的保险，目前了解的比较多的也是储蓄分红型的保险，它基本上相当于一个理财产品，可以在固定的年限来交保费，到期之后就可以固定地领取。其实这样的产品并不是美国真正意义上的保险，它只是一个有固定收入的理财型产品。

　　我们说，美国保险是真正的有杠杆作用的保险。举例来说，很多香港保险，比如今年交了10万美元的保费，当年的回报大概是10万美元多点。如果当年身故，赔付也基本上是10万美元多点。而美国保险，一位 40岁的女性，购买了10万美元保费的保险，保额大概在800万-1000万美元左右，当年如果身故赔付，可能就是800万美元，而不是只...