定期人寿保险

法国人非常热衷于购买人寿保险，这既可以在退休时增加收入，又可以令资产升值。人寿保险有很多优点：任何时候都可以参加，税收优惠（经常是在8年之后），很多产品可供选择...

一、两种合同，两级风险

人寿保险产品包括两大类的合同：

—单一投资合同（les contrats monosuports），或单一投资合同：这种人寿保险非常安全，因为资金仅被用于使用欧元的基金，并仅用于债券投资。

—多元投资合同（les contrats multisuports）：这类合同有更大风险，因为资金被用于可变资本投资公司（sicav），可能是共同投资基金（FCP）或股市，取决于股市收益的好坏。

1.活期储蓄

人寿保险的优势之一：您可以随时收回资金。您可以一次性收回所有资金，也可以仅收回一部分。这就是我们所说的部分赎买或全部赎买。

此外，在需要的时候，您可以向人寿保险公司要求得到一笔预支款。但是最好在操作之前仔细研究合同条款，尤其是有关预支利息的条款。

2.产品复杂性

人寿保险一直都是一项复杂的金融产品，我们不能不经思考就签署。支付金额、管理费、管理种类、收益...在签署合同之前，您应该认真研究多种参数，以确认合同可带来的收益。

二、单一投资合同

如果您不希望进行高风险投资，那么单一投资合同可能是您最好的人寿保险选择。此外，当投资碰到安全问题时，所有储蓄者都有权投票。储蓄基金基本上被用于进行债券投资。

签署单一人寿保险合同的投保者一般情况下没有大型风险，他们应该遵守合同进行供保、履行合同期限等。资金管理者主要将资金投资在债券，其它少部分资金被用于投资股票和房地产。这类保险合同有以下几个特点：

1.收益少

无论是否有危机，单一保险合同不仅能保证您的本金，也能保证每年的收益。或者说，如果您选择这类合同，您可以保证本金永远不会减少。这种安全的代价就是您的收益永远是有限的。

如果您在1998年的收益率是5.6％，2000年的收益率为5.3％，2003年为4.5％，2006年为4.1％，2008年为3.9％。所有人都认为这种下降的趋势在2009年也不会改变。原因是债券的收益率在下降，它主要取决于通胀率以及利率。

每个保险公司的人寿合同有相距甚远的业绩。保险公司所选择的投资项目以及所收取的管理费都决定着投保者的收益率。优秀的单一保险合同年收益率可达4.5％至4.7％，甚至5％，差的可能在3.5％左右。

2.相对固定的收益率

根据规定，资金管理者有可能按照《技术利率》(taux d'intérêt technique)和利益分红(participation aux bénéfices)对投保者进行酬劳。

技术利率指的是什么呢？它指的是根据合同期限所确定的最低的、有限的利率，合同的前8年为国家平均贷款利率(taux moyen des emprunts d'état，TME)的75％，利率是3.5％；之后每年是国家平均贷款利率的60％。

什么是利益分红？保险公司必须对单一投资合同的投保者进行分红，分红不能低于金融收益的85％和技术分红...

　　保险可以给我们提供一个保证，那么保险合同是什么样?本文由出国留学网小编为大家整理的人寿保险合同，欢迎大家阅读。

　　人寿保险合同

　　合同编号：_________

　　甲方：_________

　　乙方：_________

　　甲乙双方根据《中华人民共和国保险法》、《保险代理人管理规定(试行)》等有关法律、法规，本着平等自愿的原则，经协商一致，签订本保险代理合同。

　　第一条　总则

　　(一)甲方委托乙方在甲方授权范围内，以甲方的名义代甲方办理个人人身保险业务，乙方在本合同有效期内，按照约定范围从事代理活动所产生的保险责任由甲方承担。甲方按本合同约定支付乙方代理手续费(佣金，下同)。本合同及相关文件内容均不直接或间接构成甲方与乙方之间有雇主与雇员关系。

　　(二)本合同一经订立即生效。乙方有_________个月的被考察期，被考察期间，甲乙双方均可随时提出解除本合同，对方应予同意。

　　第二条　授权

　　(一)在本合同有效期内乙方可在_________市行政区划范围内以甲方名义招揽甲方开办的适合个人投保的人身保险业务(具体险种见附件)、收取保险费及提供售后服务。

　　(二)甲方根据业务发展的需要可以对乙方代理的业务区域、险种及其他授权内容进行调整。

　　第三条　保险费的收取和交付

　　(一)乙方须在代理甲方收取保险费之后在保险费收据上签字，且只能在收到保费之后才能开具收据。

　　三)有权对乙方的代理活动进行监督、管理、检查，有权对乙方的工作情况进行考核和奖惩。

　　(四)有权代扣乙方应缴纳的税款。

　　(五)当客户向甲方提出要求变更为其服务的代理人时，甲方有权将该客户的保险单变更为由其他代理人或由甲方直接提供服务，并书面通知乙方。

　　第六条　甲方义务

　　(一)按本合同第四条规定向乙方支付代理手续费。

　　(二)对乙方符合甲方要求并在授权范围内招揽的业务承担保险责任。

　　(三)向乙方提供开展代理业务所必需的证件、资料、单证及提供必要的帮助。

　　(四)依据《中国人寿保险公司个人代理人管理办法(暂行)》为乙方提供有关待遇。

　　(五)为乙方提供必要的培训。

　　第七条　乙方权利

　　(一)在甲方授权范围内从事人身保险代理活动。

　　(二)要求甲方支付代理手续费。

　　(三)要求甲方提供有关证件、保险单证和资料。

　　(四)要求甲方提供有关培训。

　　(五)享受甲方提供的有关待遇。

　　第八条　乙方义务：

　　(一)应遵守甲方制定的与乙方代理业务相关的规章制度。

　　(二)为客户提供收费、送单、咨询、协助变更保险单和协助办理理赔申领事宜等服务(二)乙方不得为客户垫缴保险费，乙方缴至甲方的保险费一律视为是由投保人缴纳的。

　　(三)任何情况下，乙方均不得使用自己的姓名和账户收款。乙方应在_________个工作日内按甲方规定的方式将以甲方代理人身份收取的全部保险费及时缴至甲方，不得挪作他用。

　　第四条　代理手续费的支付

　　(一)甲方根据乙方代...

　　本公司根据投保人申请，同意按下列条件承保。

No：_________

　　第一周20xx-7-20—20xx-7-26

　　时间过的真快,来中国人寿天心支公司已经一周了,第一次接触保险公司的企业文化.觉得很新奇.由于中国人寿天心支公司是我校学生的实训基地,所以我的到来受到了学生和主管经理的欢迎.我校金融保险专业1-6班一共29名同学也刚刚踏入这个新的环境,见到从学校来的老师格外的亲切,所以第一周我参与了新人的入司培训,督促学生们的实训,同时辅助组训老师进行新人班的培训工作.当然在这一过程之中我也学到了许多与教学内容相关的实务内容.

　　新人班的培训主要是从公司介绍开始的,组训老师介绍了中国人寿的整体实力,让同学们了解公司热爱公司.中国人寿保险股份有限公司是国内最大的寿险公司,总部位于北京.作为《财富》世界500强和世界品牌500强企业——中国人寿保险(集团)公司的核心成员,公司以悠久的历史,雄厚的实力,专业领先的竞争优势及世界知名的品牌赢得了社会最广泛客户的信赖,始终占据国内保险市场领导者的地位,被誉为中国保险业的"中流砥柱".

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　　移民美国了解美国生活攻略：自1762年美国第一张保单发出后，人寿保险在美国获得长足发展。目前，美国保险公司提供的人寿保险种类众多。

　　1.种类

　　第一类为定期保险(term life insurance)。顾名思义，这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。这种保险属于暂时保险，主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡，赔偿金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡，通常保险就过期了。

　　第二类是终身保险(whole life insurance)，有时也称为永久寿险(permanent life)。这类保险有延税功能，随着时间的延长，保险内的现金值(cash value)就会增加。如果投保人想提前取消保险，还可以取回一定的现金。它的现金值保证。这种保险的保险额固定，投保人在期限内去世，保险公司就按面额支付。如果投保人达到一百岁，保费不须再缴。

　　第三类是万能人寿保险(universal life insurance，简称UL)。这种保险比较灵活，保单所有人可以在任何时间缴费，费用可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，即所交费用和获利减去保险费用和收费。此类保险可保证理赔金，但现金值不能保证。

　　第四类为投资万能保险(variable universal life insurance)。此类保险提供死亡赔偿和现金值，但金额根据投资股票和债券基金的结果而不同。这些基金由人寿保险公司自己管理，保单持有人可以选择投资种类。由于有投资风险，因此理赔金可能增加，也可能减少，现金值也不能保证。

　　2.四个角色不同作用

　　当一个人寿保险单签署时，它要涉及到几个方面。不用说，保险公司是其中之一。如果投保人死亡，保险公司就要赔偿。同时，在投保人方面，共有四个方面要被涉及。

　　人寿保险涉及四个方面。第一个是拥有人(owner)。拥有人的权力最大，可以改变受益人。保险公司通常只和拥有人说话。第二个是投保人(insured)。投保人不能改变，根据其年龄、身体状况和风险决定保费的多少。第三个为付款人(payor)。付款人支付保费。第四个是受益人(beneficiary)。如果投保人去世，受益人就能够获得理赔金。

　　这几个方面学问很大，前三个角色可能是同一人，拥有人也可能是受益人。如果付款人和拥有人不是同一人，每年的付费超过1万2000元，就要缴纳礼品税。如果拥有人要申请政府福利，如医疗补助(Medicaid)，就有可能要放弃拥有人的资格。

　　3.集中一家享受优惠

　　因为人寿保险公司及计画众多，选择合适的保险公司和计画并不容易。而且，保险公司代理人和独立保险经纪人也各说各话，故一般民众选择起来更加困难。有的业内人士认为，在一家公司购买几种产品是一个不错的选择。

　　保险类型上没有绝对的好与坏，每个计画都有自己的长处，最好是把这些不同计画结合在一起。对有些投保人而言，建议买大公司的产品，因为小公司经不起赔偿。

　　4.由少到多循序渐进

　　消费者有时很难确定什么样的人寿保险最合适自己。因此，有的保险顾问认为，如果目前经济上不是很宽裕，不妨考虑先从数量小的保单开始，随着经济状况好转再追加。

　　特别提醒华人投保人，要区分一些概念。例如，保单上的...

　　在当前低利率的环境下，如果仅仅把暂时没有用的资金存入银行，不单获利低，还要交所得税。如果存入人寿保险保单，长期来看，获利在6%-8%左右，而且保额是在不断地增加中，所以如果对人寿保险善加利用，仔细规划，是可以用于获取不错的、安全的、免税的回报的，使它真正成为自己的银行和高端的金融产品。

　　关于保险的更多作用，可以回顾我们上期讲座：《国人不配置保险vs美国人一生买七次保险，保险的作用你知道吗?》

　　那么，第一个问题来了

　　　　到底什么样的人需要人寿保险？

　　第一，如果你需要给家人一个保障。

　　第二，即便是家庭已经足够富有，不需要保障，但如果意外过世，你的经济价值就没有了。所以如果希望在人有意外的情况下，还能够实现经济价值的人。

　　第三，对比较富有的人来说，已经有足够的资产，对保障并不是那么需求，但是同时会面临巨额税收的问题，不管是所得税还是遗产税，如果你需要规避所得税或遗产税，那么你也需要人寿保险。

　　第四，美国人寿保险，除了可以留给家人一笔财富，还可以给自己在重大疾病和长期护理时使用。

　　在美国，重大疾病虽然也在医疗保险所覆盖的范围内。但是如果生病，需要家人分身照顾，经济上的损失是必然的。而如果在有需要的情况下，美国保险是可以把身故赔付金提前拿出来给自己用，这也是对重大疾病的补充。

　　另外就是长期护理。不管是由于意外，或者是由于生病，或者是由于年老器官的自然衰竭，在某些情况下我们可能不能自己照顾自己，需要别人来照顾，这个时候如果你没有长期护理的保险，那基本上是要靠前半生积累的资产来付此项费用。但是如果购买了长期护理保险，那就不需要担心了。对美国人来说，到50岁以上一定会考虑长期护理的问题的。

　　所以，人寿保险就成了一个解决重大疾病和长期护理的一个非常好的途径和金融工具。

　　总的来说，人寿保险，对中产阶级来说，通过小钱和长期积累，给家族创造财富;对特别富有阶层来说，可以用做财富的传承，都是必用和可用的一个工具。

　　第二个问题

　　　　人寿保险，美国与香港、内地有什么不同？

　　上期中，我们也讲到，过去几年由于香港保险在内地大规模轰炸，很多人才慢慢开始意识到保险在生活中的作用(>>>相关阅读)。而对于大家比较熟悉的香港和内地的保险，目前了解的比较多的也是储蓄分红型的保险，它基本上相当于一个理财产品，可以在固定的年限来交保费，到期之后就可以固定地领取。其实这样的产品并不是美国真正意义上的保险，它只是一个有固定收入的理财型产品。

　　我们说，美国保险是真正的有杠杆作用的保险。举例来说，很多香港保险，比如今年交了10万美元的保费，当年的回报大概是10万美元多点。如果当年身故，赔付也基本上是10万美元多点。而美国保险，一位 40岁的女性，购买了10万美元保费的保险，保额大概在800万-1000万美元左右，当年如果身故赔付，可能就是800万美元，而不是只...