初级银行专业考试重点

　　2016年银行专业资格考试即将开始，提前做好考试备考工作，对成功通过考试有很大的帮助。出国留学网银行专业资格考试栏目为大家分享“初级银行专业2016个人贷款种类”，希望对大家有所帮助!

　　初级银行专业2016个人贷款种类

　　个人贷款品种较为繁杂，可以分为四类：

　　一是个人质押贷款，是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。按照《物权法》规定，存单、国债、保单、股票、基金、仓单、黄金等都可以用来质押。

　　二是个人信用贷款，是商业银行面向个人发放的无须提供特别担保的人民币贷款。个人信用评级高可多得信用额度，个人信用低可少得信用额度。根据个人信用不同都有一个信用额度，只是大小不同。

　　三是个人抵押授信贷款，是指借款人将本人或第三人(限自然人)的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借款申请人本人或第三人(限自然人)名下的拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。

　　四是其他贷款，包含了个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人医疗贷款、个人旅游消费贷款、下岗失业人员小额担保贷款等。

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　　银行从业人员的职业道德操守

　　1、银行从业人员职业道德总要求：爱岗敬业、诚实守信、办事公道、服务群众、奉献社会

　　2、银行职业道德的基本规范：爱岗敬业，忠于职守;遵守法规，依法办事;廉洁奉公，不谋私利; 恪尽职守，专业胜任;客观公正，无私奉献

　　3、建立银行职业道德的途径：建立常态机制、建立责任机制、建立激励机制、加强领导机制建设

　　4、职工道德建设的“三不”问题：不主动、不经常和不打总体战

　　5、职业道德建设的“三明确一落实”：明确责任主体、明确责任职责、明确部门责任、落实责任追究

　　6、银行职业道德与法律法规的联系：①银行从业法律是银行从业道德传播的有效手段②道德是法律的评价标准和推动力量，是法律的有益补充③道德和法律在某些情况下会相互转化

　　7、银行从业操守与法律法规的区别：产生条件不同、表现形式不同、调整范围不同、作用机制不同、内容不同

　　8、从业基本准则：诚实信用、守法合规、专业胜任、勤勉尽职、保护商业秘密与客户隐私、公平竞争。

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　　银行专业初级个人理财2016考点：金融市场

　　1、金融市场的特点：顾问性、专业性、综合性、制度性、长期性

　　2、金融市场包括：财务分析、财务规划、投资建议、个人投资产品推介

　　3、个人现金流量表可为制定个人理财规划提供的帮助：有助于发现个人消费方式上的潜在问题、有助于找到解决这些问题的方法、有助于更有效地利用财务资源

　　4、在预测客户未来收入时，可将收入分为：常规性收入、临时性收入

　　5、估计客户未来支出时，需考虑两种状态下的支出：满足客户基本生活的支出、客户期望实现的支出水平

　　6、“基本生活”，是指在保证客户正常生活水平不变情况下，考虑了通货膨胀后的支出数额预测，而并非仅指实现基本生存状态的生活水平

　　7、客户的风险特征的构成：风险偏好、风险认知度、实际风险承受能力

　　8、理财规划的起点：现金、消费及债务管理

　　9、现金预算是帮助客户达到短期财务目标的需要

　　10、最低标准的失业保障月数是3个月，最好能维持6个月的失业保障较为妥当

　　11、合理的利率成本下，个人的信贷能力即贷款能力取决于：客户收入能力、客户资产价值

　　12、在个人理财规划中，现金、消费及债务管理的目的是：①让客户有足够地资金去应付日常生活地开支②建立紧急应变基金去应付突发事件③减少不良资产及增加储蓄能力

　　13、保险规划的功能：风险转移、合理避税

　　14、在制定保险规划前应考虑的因素：适应性、客户经济支付能力、选择性

　　15、设计保险规划时的原则：转移风险、量力而行、分析客户保险需要

　　16、保险规划的步骤：确定保险标的、选定保险产品、确定保险金额、明确保险期限

　　17、可保利益应符合的3要求：必须是法律认可的利益、必须是客观存在的利益、必须是可以衡量的利益

　　18、衡量投保人对被保险人是否具有可保利益，要看投保人与被保险人之间是否存在合法的经济利益关系

　　19、购买财产保险时，一般来说，投保人会选择足额投保

　　20、保险规划的风险包括：未充分保险的风险、过分保险的风险、不必要保险的风险

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　　2016年银行专业资格考试即将开始，提前做好考试备考工作，对成功通过考试有很大的帮助。出国留学网银行专业资格考试栏目为大家分享“初级银行个人理财2016考点：理财产品”，希望对大家有所帮助!

　　初级银行个人理财2016考点：理财产品

　　1、债券收益率的衡量方法：即期收益率、到期收益率、提前赎回收益率

　　2、即期收益率=年息票利息/债券市场价格

　　3、债券投资的风险因素：价格风险、再投资风险、违约风险、赎回风险、提前偿付风险、通货膨胀风险

　　4、债券价格与利率变化成反比。利率风险和再投资风险是此消彼长的关系

　　5、如果利率下降，债券的提前偿付就会使投资者面临再投资风险

　　6、将债券投资作为投资组合中重要的基础组合资产，是因为它具有以下特点：投资风险较低、收益相对固定、流动性较好

　　7、影响股票价格波动的因素：公司资产净值、盈利水平、派息政策、股票分割、增资减资、管理层变动

　　8、证券投资基金的收益主要有：证券买卖差价、红利收入、债券利息、存款利息收入

　　9、货币市场基金的特点：收益有限、风险较低、流动性好

　　10、按产品设计思路和运用工具的不同，外汇理财产品分为：个人外汇存款类、实盘操作类、浮动收益类、结构投资类、期权类

　　11、欧元/美元、美元/日元、英镑/美元三大货币组合的交易量占了整个市场的90%

　　12、结构性外汇存款的风险主要体现在收益的不确定性和机会成本两方面，即：利率风险、汇率风险、流动性风险、资金机会成本

　　13、基础金融衍生产品：远期、期货、期权、互换

　　14、结构性衍生产品和传统理财产品最大的不同在于：衍生产品在产品交易中的作用

　　15、结构性金融衍生产品的特点：以场外交易为主、传统金融工具与衍生工具相结合、灵活性强、风险和收益范围可以预知

　　16、结构性金融衍生产品的种类：利率挂钩结构性产品、汇率挂钩结构性产品、信用挂钩结构性产品

　　17、保险产品的功能：转移风险分摊损失、补偿损失、融通资金

　　18、保险产品种类：社会保险、商业保险、政策保险

　　19、财产保险的保险标的及相关利益必须可用货币衡量，必须是有形资产和经济性利益

　　20、投资型保险产品的最大特点：将保险的基本保障功能和资金增值功能结合起来.

　　21、根据信托财产的初始形态，信托产品分为：资金信托、财产信托、权利信托、特定目的信托

　　按照信托的目的，信托产品分为：担保信托、管理信托、处理信托

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　　2016年银行专业资格考试备考计划

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　　风险报告

　　风险报告的职责：

　　①保证对有效全面风险管理的重要性和相关性的清醒认识

　　②传递商业银行的风险偏好和风险容忍度

　　③实施并支持一致的风险语言/术语

　　④使员工在业务部门、流程和职能单元之间分享风险信息(考点，不是风险独立)

　　⑤告诉员工在实施和支持全面风险管理中的角色和职责

　　⑥利用内部数据和外部事件、活动、状况的信息，为商业银行风险管理和目标实施提供支持

　　⑦保障风险管理信息及时、准确地向上级或者同级的风险管理部门、外部监管部门、投资者报告

　　从报告的使用者来看，风险报告分为内部报告和外部报告

　　从类型上划分，风险报告分为综合报告和专题报告

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　　风险预警

　　1.风险预警是指根据各种渠道的信息，通过一定的技术手段，采用专家判断和时间序列分析、层次分析和功效计分等方法，对商业银行信用风险状况进行动态监测和早期预警。

　　2.风险预警的程序：①信息的收集和传递;②风险分析;③风险处置;④后评价

　　3.风险预警的主要方法：黑色预警法、蓝色预警法、红色预警法(为定量分析，指考虑时间序列变化规律)

　　4.行业环境风险因素：宏观经济周期、财政货币政策、产业政策、法律法规

　　5.行业经营风险因素：市场供求、产业成熟度、行业垄断程度、产业依赖度、替代性、整体财务状况

　　6.行业财务风险因素：净资产收益率、行业盈亏系数、资本积累率、销售利润率、全员劳动生产率

　　7.区域风险预警包括：政策法规的变化、区域经营环境的恶化、区域商业银行分支机构内部出现风险因素

　　8.客户风险预警可分为：客户财务预警和客户非财务风险预警

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　　风险监测主要指标

　　不良贷款率=(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)/各项贷款×100%

　　预期损失率=预期损失/资产风险暴露×100%

　　正常贷款迁徙率识别例题，不需记公式!!!假设商业银行当期期初共有l 000亿元贷款，其中正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类贷款分别为900亿元、50亿元、30亿元、15亿元、5亿元。该年度银行正常收回存量贷款l50亿元(全部为正常类贷款)，清收处置不良贷款25亿元，其他不良贷款形态未发生变化，新发放贷款225亿元(截至当期期末全部为正常类贷款)。至当期期末，该银行正常类、关注类贷款分别为950亿元、40亿元。则该银行当年度的正常贷款迁徙率为：该行期初正常贷款余额为900+50=950(亿元)，期内减少额为150亿元，期末正常贷款为950+40=990(亿元)，其中来自原正常贷款的为990—225=765(亿元)，期内贷款迁徙为不良贷款的金额为950—150—765=35(亿元)，所以正常贷款迁徙率为：35/(950—150)×100%=4.38%。

　　不良贷款拨备覆盖率=(一般准备+专项准备+特种准备)/(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)

　　贷款损失准备充足率=贷款实际计提准备/贷款应提准备×100%

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　　风险监测对象

　　信用风险监测是指通过各种监测技术，动态捕捉信用风险指标的异常变动，判断是否达到引起关注的水平或超过阈值，并采取相应措施。

　　JP摩根的统计分析显示：在贷款决策前预见风险并采取预控措施，对降低实际损失的贡献度为50%~60%;在贷后管理过程中检测到风险并迅速补救，对降低风险损失的贡献度为25%~30%;而当风险产生后才进行事后处理，其效力则低于20%。

　　单一客户风险监测方法包括一整套贷后管理的程序和标准，并借助客户信用评级、贷款分类等方法。

　　客户风险的内生变量包括两大类：基本面指标(①品质类指标、②实力类指标、③环境类指标)和财务指标(①偿债能力指标、②盈利能力指标、③营运能力指标、④增长能力指标)。

　　从客户风险的外生变量来看，借款人的生产经营活动不是孤立的，而是与其主要股东、上下游客户、市场竞争者等“风险域”企业持续交互影响的。这对单一客户风险的监测，需要从个体延伸到“风险域”企业。

　　我国监管当局出台了贷款风险分类的指导原则，把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类(后三类合称为不良贷款)。

　　授信集中是指相对于商业银行资本金。总资产或总体风险水平而言，存在较大潜在风险的授信。

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