银行专业资格个人理财重点

　　出国留学网银行专业资格考试栏目为大家分享“2017年银行专业资格个人理财复习重点：贵金属”，大家要把握好复习的进度，好好备考，希望此文对大家有所帮助!

　　贵金属

　　1.银行代理贵金属业务种类

　　(1)条块现货。因规格大小不同而门槛不同，具有保存不便、移动不易的缺点，放在家中，安全性差。

　　(2)金币。金币包括纯金币和纪念金币两种。纯金币可以收藏也可流通，价格随国际金价波动。纪念币价值受主题和发行量的影响较大，和实际金价关联度较小。

　　(3)黄金基金。黄金基金是委托黄金基金管理人投资黄金产品的投资方式，风险较大。

　　(4)纸黄金。纸黄金使投资人免除储存的风险和不便，也让投资人可以随时提取所购黄金的权利.也可以按当时的黄金价格，将账户里的黄金兑换成现金，也称“黄金存折”。

　　2.流动性

　　黄金非货币化后.其流动性较其他证券投资品差。

　　3.收益情况

　　黄金与股票市场收益不相关甚至负相关.故可以分散投资总风险，且价格随通货膨胀而提高.常作为保值产品。

　　4.贵金属产品风险

　　(1)政策风险。由于国家法律、法规、政策的变化，紧急措施的出台，相关监管部门监管措施的实施.交易所交易规则的修改等原因，均可能会对投资者的投资产生影响，投资者必须承担由此导致的损失。

　　(2)价格波动的风险。贵金属作为一种特殊的具有投资价值的商品，其价格受多种因素的影响.这些因素对贵金属价格的影响机制非常复杂，投资者在实际操作中难以全面把握，因而存在出现投资失误的可能性。

　　(3)技术风险。此业务通过电子通讯技术和互联网技术来实现。通讯或网络故障导致的某些服务中断或延时可能会对投资者的投资产生影响。另外，投资者的电脑系统有可能被病毒和/或网络黑客攻击.从而使投资者的投资决策无法正确和/或及时执行。

　　(4)交易风险。投资者需要了解交易所的贵金属现货延期交收交易业务具有低保证金和高杠杆比例的投资特点，可能导致快速的盈利或亏损。

　　难点点拨

　　国内黄金市场不充分，变现相对困难，有流动性风险。

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　　7.3 个人理财业务活动涉及的相关部门规章及解释

　　7.3.1 《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》

　　1、代客境外理财业务基本概念

　　商业银行代客境外理财业务，是指具有代客境外理财资格的商业银行，受境内机构和居民个人的委托，以其投资在境外进行规定的金融产品投资的经营活动。

　　代客境外理财产品具有以下特点：

　　第一，资金投资市场在境外。第二，可投资的境外产品和境外金融市场有限。第三，可以直接用人民币投资。

　　投资代客境外理财产品主要面临市场风险和信用风险。

　　市场风险是指由于利率、汇率、股票价格和商品价格等波动的不确定性而造成的风险。

　　信用风险是指以信用关系规定的交易过程中，交易一方不双胞胎履行给付承诺而给另一方造成损失的可能性。

　　2、个人理财业务活动相关的重要内容

　　(1)业务准入管理 (2)资金流出入管理

　　商业银行境外理财投资，应当委托经中国银监会批准具有托管业务资格的其他境内商业银行作为托管人托管其用于境外投资的全部资产。

　　除中国银监会规定的职责外，托管人还应当履行下列职责：详见教材P223。

　　(3)信息披露与监督管理

　　7.3.2 《证券投资基金销售管理办法》

　　中国证监会制定了《证券投资基金销售管理办法》，自2007年7月1 日起施行。

　　1、证券投资基金销售的概念

　　证券投资基金销售，包括基金管理人或者基金管理人委托的其他机构宣传推介基金，发售基金份额，办理基金份额申购、赎回等活动。

　　2、商业银行从事基金代销业务的准入标准

　　商业银行申请基金代销业务资格，应当具备以下条件：详见教材P225。+9

　　3、关于基金宣传推介材料的具体要求

　　(1)基金宣传推介材料的界定。所谓基金宣传推介材料，是指为推介基金向公众或者公布，使公众可以普遍获得的书面、电子或其他介质的信息。

　　(2)事前报备程序。

　　基金管理人和基金代销机构的基金宣传推介材料，应当事先经基金管理人的督察长检查，出具合规意见书，并报中国证监会备案。

　　(3)关于宣传推介材料内容 具体要求。

　　①禁止性规定

　　②关于登载基金业绩及风险提示的规定

　　首先，要依据基金合同的已生效期确定所登载基金的过往业绩年度。

　　其次，应当按照有关法律、行政法规的规定或者行业公认的准则计算基金的业绩表现数据;引用的统计数据和资料应当真实、准确。最后，基金宣传推介材料应当含有明确、醒目的风险提示和警示性文字。

　　③对基金宣传推介材料内容的其他要求。

　　4、基金销售行为规范

　　(1)关于建立健全基金销售相关管理制度的规定。

　　①原则要求。②账户制度。③档案管理制度。

　　(2)关于基金销售的强制性和禁止...

　　出国留学网银行专业资格考试栏目为大家分享“银行专业资格2017个人理财重点：客户分析”，大家要把握好复习的进度，好好备考，希望此文对大家有所帮助!

　　6.2 客户分析

　　6.2.1 收集客户信息

　　1、客户信息分类

　　(1)客户信息可以分为定量信息和定性信息

　　(2)客户信息还可以分为财务信息和非财务信息

　　①财务信息是指客户当前的收支状况、财务安排以及这些情况的未来发展趋势。

　　②非财务信息是指其它相关的信息。

　　2、客户信息收集方法

　　(1)初级信息的收集方法。采用数据调查表来帮助来收集定量信息。(2)次级信息的收集方法。宏观经济信息称之为次级信息。

　　6.2.2 客户财务分析

　　1、个人资产负债表

　　净资产=资产-负债

　　正确分析客户的资产负债表是下一阶段的财务规划和投资组合的基础。

　　2、现金流量表

　　现金流量表用来说明在过去的一段时间内，个人的现金收入和支出情况。

　　3、未来现金流量表

　　应对客户未来的现金流量表进行一定的预测和分析

　　(1) 预测客户的未来收入.一是估计客户的收入最低时的情况;二是根据客

　　的以往收入和宏观经济的情况对其收入变化进行合理的估计。

　　常规性收入一般在上一年收入的基础上预测其变化率即可。

　　(2) 预测客户未来的支出

　　在估计客户的未来支出时，银行从业人员需要了解两种不同状态下的客户支出：一是满足客户基本生活的支出，二是客户期望实现的支出水平。

　　6.2.3 客户风险特征和其他理财特性分析

　　1、客户的风险特征

　　客户的风险特征可以由下面三部分构成：

　　(1) 风险偏好。反映的是客户主观上对风险的态度。 (2) 风险认知度。反映的是客户主观上对风险的基本度量。 (3) 实际风险承受能力。反映的是风险客观上对客户的影响程度。

　　对待不同风险特征的人当然应当采用不同的理财方式。

　　2、其他理财特征

　　(1)投资渠道偏好。指客户由于个人具有的知识、经验、工作或社会关系等原因而对某些投资渠道有特别的喜好或厌恶。

　　(2)知识结构。客户个人的知识结构尤其是对理财知识的了解程度和主动获取信息的方式对于选择投资渠道、产品和投资方式会产生影响。

　　(3)生活方式。客户个人不同的生活、工作习惯对理财方式的选择也很重要。

　　(4)个人性格。客户个人的性格是个人主观意愿的习惯性表现，会对理财的方式和方法产生影响。

　　6.2.4 客户理财需求和目标分析

　　目标按时间的长短可以分为：

　　(1) 短期目标(2) 中期目标(3) 长期目标

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　　外汇市场

　　3.5.1 外汇市场的概述

　　1. 外汇市场概念

　　外汇市场是指由银行等金融机构、自营交易商、大型跨国企业参与的，通过中介机构或电讯系统联结的，以各种货币为买卖对象的交易市场。

　　2. 外汇市场特点：空间统一性和时间连续性。

　　3. 外汇市场功能

　　(1) 充当国际金融活动的枢纽(2) 形成外汇价格体系(3) 调剂外汇余缺，调整外汇供求

　　(4) 实现不同地区间的支付结算(5) 运用操作技术规避外汇风险

　　3.5.2 外汇市场的交易机制

　　(1) 商业银行与客户之间的外汇交易

　　(2) 商业银行同业之间的外汇交易

　　(3) 商业银行与中央银行之间的外汇交易

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　　个人产品组合

　　1. 主要的理财工具及其特性

　　任何一个理财产品及理财工具都具有收益性、风险性与流动性三重特征，并在三者之间寻求一个最佳的平衡，每个产品都有其自身的特征与优劣势，在不同的产品组合中发挥不同的作用。

　　(1) 银行存款 (2) 国债 (3) 证券 (4) 基金

　　(5) 银行理财产品(6) 外汇 (7) 房地产 (8) 金银 (9) 期货期权与彩票

　　2. 个人资产配置中的三大产品组合

　　(1) 储蓄产品组合

　　要配置部分安全性高、流动性好而不追求收益的投资工具与产品组合。

　　(2) 投资产品组合

　　对于一些中长期的生活需要，客人、可以通过基金、蓝筹股票、指数投资的主要建立核心的投资组合，这类投资的风险可控、收益较高，在可承受的风险范畴内获得超过通货膨胀的投资回报。

　　(3) 投机产品组合

　　适当配置于高风险、高收益的投资组合，博取尽可能高的投资回报，投资组合中配置的资产通常是闲置多余资产，一般不超过个人或家庭资产总额的10%。

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　　生命周期与个人理财规划

　　(一)生命周期理论

　　1.概念

　　(1)创建人：生命周期理论是由F·莫迪利亚尼等人创建的。

　　(2)基本思想：该理论指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。

　　也就是说一个人将综合考虑其即期收入、未来收入以及可预期的支出、工作时间、退休时间等因素，来决定当前的消费和储蓄。使其消费水平在一生内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。

　　(3)主要观点：

　　该理论将家庭的生命周期分为四个阶段：