质押贷款

　　出国留学网银行专业资格栏目诚意推荐“银行从业2017个人贷款难点：个人权利质押贷款”，希望对广大考生有所帮助。更多相关讯息，请继续关注本网。

　　个人权利质押贷款是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外币定期储蓄存单、凭证式国债和中国建设银行(以下简称建设银行)认可的其它权利出质，由建设银行按权利凭证票面价值或记载价值的一定比例向借款人发放的人民币贷款。

　　基本规定：

　　1.贷款对象：个人权利质押贷款的对象是具有完全民事行为能力的自然人;

　　2.贷款额度：个人权利质押贷款起点为人民币5000元(含)。通过“乐当家”理财卡自助质押的，贷款起点可以为1000元(含);

　　3.贷款期限：个人权利质押贷款的贷款期限不超过所质押权利的到期日。用多项权利作质押的，贷款到期日不能超过所质押权利的最早到期的日期。贷款期限最长为5年;

　　4.贷款利率：按中国人民银行规定的同期贷款利率执行，并可在人民银行规定的范围内上下浮动。

　　5.还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式;贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定;

　　6.需要提供的申请材料：

　　(1)借款人和出质人有效身份证件的原件和复印件;

　　(2)建设银行认可的个人权利凭证原件(挂入乐当家理财卡内管理的本外币定期储蓄存单除外);

　　(3)凭密码、印鉴支取的权利作为质押时，出质人必须按经办行的要求验证密码、印鉴;

　　(4)如所质押的个人权利为第三人所有的，应提供出质人同意质押的书面证明文件;

　　(5)建设银行规定的其它文件和资料。

　　办理渠道及办理流程：

　　1.办理渠道：客户通过中国建设银行开办个人权利质押贷款业务分支机构的网点和ATM等自助服务终端(通过理财卡)办理个人权利质押贷款业务。

　　2.办理流程：

　　(1)借款人申请办理个人权利质押贷款，须持建设银行定期存单或建设银行承销的凭证式国债向贷款行开办该项业务的营业网点提出申请，填写申请表，提交相关资料

　　(2)客户经理调查、审核同意并经有权部门审批同意后，办理质押止付手续，签订质押借款合同;

　　(3)客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的个人结算账户上，客户即可使用贷款资金;

　　(4)借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款;

　　(5)贷款结清后，营业网点将质押权利解除止付，并退还给客户。

　　产品的特点：

　　个人权利质押贷款手续简便，只要提供我行认可的质押权利即可，办理时间短，能够快速提供贷款资金，解决您的资金短缺矛盾。自助质押贷款更能方便、快捷、灵活地满足您的资金需要。”

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　　第二节 个人质押贷款

　　一 、个人质押贷款的含义

　　个人质押贷款是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。

　　按照《物权法》第二百二十三条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：

　　① 汇票、支票、本票;

　　② 债券、存款单;

　　③ 仓单、提单;

　　④ 可以转让的基金份额、股权;

　　⑤ 可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;

　　⑥ 应收账款;

　　⑦ 法律、行政法规规定可以出质的其他财产权

　　二、个人质押贷款的特点

　　(1)贷款风险较低，担保方式相对安全

　　(2)时间短、周转快

　　(3)操作流程短

　　(4)质物范围广泛

　　三 、个人质押贷款要素

　　1 . 贷款对象

　　个人质押贷款的对象主要满足以下两个条件：

　　① 在中国境内居住，具有完全民事行为能力的自然人;

　　② 提供银行认可的有效质物作质押担保。

　　2 . 贷款利率

　　个人质押贷款利率按中国人民银行规定的同期同档次，期限贷款利率执行，各银行可在人民银行规定的范围内上下浮动。以个人凭证式国债质押的，贷款期限内如遇利率调整，贷款利率不变。

　　3 . 贷款期限

　　对于个人质押贷款的贷款期限，一般规定不超过质物的到期日。用多项质物作质押的，贷款到期日不能超过所质押质物的最早到期日。

　　4 . 还款方式

　　个人质押贷款还款方式包括等额本息还款法，等额本金还款法，任意还本利随本清法，按月还息、分次任意还本法，到期一次还本付息法等还款方式，各银行规定略有差别。

　　5 . 贷款额度

　　各家银行对个人质押贷款额度的规定不尽相同，对于不同质物的个人抵押贷款，其贷款额度也有所区别。

　　四、个人质押贷款操作流程

　　个人质押贷款的操作流程主要包括贷款的受理调查、审查和审批、签约和发放、贷后与档案管理。业务操作重点在于对质物真实性的把握和质物冻结有效性的控制。

　　1 . 贷款的受理和调查

　　2 . 贷款的审查和审批

　　3 . 贷款的签约和发触

　　4 . 支付管理

　　5 . 贷后管理

　　(1)贷后检查

　　(2)贷款要素变更

　　(3)贷款本息回收

　　(4)档案管理

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高三学生小张即将出国留学，家人为他准备了50万元留学资金，而存款证明需要冻结50万元资金6个月，要是存起来，留学时交学费就成了问题，几经打听，他去中行临沂分行办理了“存单质押”贷款业务，解决了留学过程中的资金难题。

业内人士表示，随着中国家庭对儿女教育的高度重视，越来越多的家庭选择将孩子送出国门，接受国外优质教育。作为出国留学的第一步，存款证明必不可少。而出国留学办理签证时没有足够的资金办理存款证明，成为阻碍很多人出国留学的障碍，未解决这个问题，中行推出了个人存单质押贷款。

据了解，中行“个人存单质押贷款”是以储户的未到期的本、外币定期存单等做质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期偿还贷款本息的一种存贷结合业务。储户未到期的本、外币定期存单可达到质押存单面额的90%。

中行临沂分行相关负责人表示，目前中行推出的存单质押贷款，5万元人民币可开具50万元存款证明，且此类方式的贷款利率为6.435%，以6个月为留学存款证明期限，总费率为16087.5元，如采用一般贷款，其利率为7.6%，6个月贷款总费率为19012.5，两者悬殊了2925元，并且普通贷款的准备手续、申办程序要比存单质押贷款麻烦的多。 (出国留学网 liuxue86.com)