银行从业个人贷款知识点

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　　1.数据录入

　　商业银行在贷款发放后，各机构录入人员按照借款人提交的申请资料，在录入系统中进行信息录入。录入资料包括借款申请书、借款合同、购房信息等。录入人员对录入信息的准确性、及时性和完整性负责。系统可自动生成征信数据的机构则无须人工录入。

　　2.数据报送和整理

　　商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息。征信服务中心建立完善的规章和采取先进的技术手段以确保个人信用信息的安全，并根据生成信用报告的需要，对商业银行报送的个人信用信息进行客观整理、保存，不得擅自更改原始数据。

　　当征信服务中心认为有关商业银行报送的信息可疑时，应当按有关规定的程序及时向该商业银行发出复核通知，商业银行应当在收到复核通知之日起5个工作日内给予答复。

　　商业银行如发现其所报送的个人信用信息不准确时，应当及时报告征信服务中心，征信服务中心收到纠错报告将立即进行更正。

　　3.数据获取

　　个人征信系统通过专线与商业银行等金融机构系统端口相连，并通过商业银行的内联网系统实现个人信用信息定期由各金融机构提供给个人征信系统，汇总后，金融机构实现资源共享。

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　　第五章 个人经营性贷款

　　一、含义和分类

　　个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。

　　根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款(以下简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款(以下简称流动资金贷款)。

　　专项贷款主要包括个人商用房贷款(以下简称商用房贷款)和个人经营设备贷款(以下简称设备贷款)。

　　)流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。

　　个人经营类贷款的特征：贷款期限相对较短;贷款用途多样，影响因素复杂;风险控制难度较大

　　二、商用房贷款的要素

　　①贷款对象：具有中华人民共和国国籍，年满18周岁，且具有完全民事行为能力的自然人。

　　②贷款利率：不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍

　　③贷款期限：通常不超过10年

　　④还款方式：一般来说，贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取一次还本付息法;贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。

　　⑤担保方式。申请商用房贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证等，还可以采取履约保证保险的方式。

　　⑥贷款额度。通常不超过所购或所租商用房价值的50%，对以“商住两用房”名义申请贷款的，贷款额度不超过55%。

　　三、有担保流动资金贷款的要素

　　①贷款对象：持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。

　　②贷款利率：不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍。

　　③贷款期限：一般在1年以内，有些银行为3—5年。

　　④还款方式：比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。

　　⑤担保方式：借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证三种方式。

　　⑥贷款额度：通常各家银行会根据不同的抵(质)押物制定相应的抵(质)押率，有关抵(质)押率将成为贷款的额度。

　　四、设备贷款的要素

　　①贷款对象：持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。

　　②贷款利率：按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行，可根据当地金融市场资金的供求状况，实行利率浮动。

　　③贷款期限：一般为3年，最长不超过5年。

　　④还款方式：一般来说，贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取一次还本付息法;贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。

　　⑤担保方式：必须提供担保，担保方式有抵押、质押和保证三种，贷款银行...

　　出国留学网银行专业资格栏目诚意推荐“2017银行从业个人贷款考点：个人征信异议的概念及种类”，希望对广大考生有所帮助。更多相关讯息，请继续关注本网。

　　(1)异议的概念

　　异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见。

　　产生异议的主要原因包括以下几种：

　　一是个人的基本信息发生了变化，但个人没有及时将变化后的信息提供给商业银行等数据报送机构，影响了信息的更新;

　　二是数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时，使个人信用报告所反映的内容有误;

　　三是技术原因造成数据处理出错;

　　四是他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡，由此产生的信用记录不为被盗用者(被冒用者)所知：

　　五是个人忘记曾经与数据报送机构有过经济交易(如已办信用卡、贷款)，因而误以为个人信用报告中的信息有错。

　　异议处理是个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误时，可以通过所在地中国人民银行征信管理部门或直接向征信服务中心提出书面异议申请。

　　(2)异议的种类

　　目前，在异议处理工作中常常遇到的异议申请主要有以下几种类型：

　　第一类是认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过。典型的有以下几种情况： 他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡;信用卡为单位或朋友替个人办的，但信用卡没有送到个人手上;自己忘记是否办理过贷款或信用卡。

　　第二类是认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。有以下几种典型情况：个人的贷款按约定由单位或担保公司或其他机构代个人偿还，但单位或担保公司或其他机构没有及时到银行还款造成逾期;个人办理的信用卡从来没有使用过因欠年费而造成逾期;个人不清楚银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期。

　　第三类是身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符。异议申请人当初在申请资料上填的就是错误信息，而后来基本信息发生了变化却没有及时到银行去更新;个人信用数据库每月更新一次信息，系统未到正常更新时间。

　　第四类是对担保信息有异议。一般存在以下几种情况：个人的亲戚或朋友以个人的名义办理了担保手续，个人忘记或根本不知道;个人自己保管证件不善，导致他人冒用。

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　　个人权利质押贷款是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外币定期储蓄存单、凭证式国债和中国建设银行(以下简称建设银行)认可的其它权利出质，由建设银行按权利凭证票面价值或记载价值的一定比例向借款人发放的人民币贷款。

　　基本规定：

　　1.贷款对象：个人权利质押贷款的对象是具有完全民事行为能力的自然人;

　　2.贷款额度：个人权利质押贷款起点为人民币5000元(含)。通过“乐当家”理财卡自助质押的，贷款起点可以为1000元(含);

　　3.贷款期限：个人权利质押贷款的贷款期限不超过所质押权利的到期日。用多项权利作质押的，贷款到期日不能超过所质押权利的最早到期的日期。贷款期限最长为5年;

　　4.贷款利率：按中国人民银行规定的同期贷款利率执行，并可在人民银行规定的范围内上下浮动。

　　5.还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式;贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定;

　　6.需要提供的申请材料：

　　(1)借款人和出质人有效身份证件的原件和复印件;

　　(2)建设银行认可的个人权利凭证原件(挂入乐当家理财卡内管理的本外币定期储蓄存单除外);

　　(3)凭密码、印鉴支取的权利作为质押时，出质人必须按经办行的要求验证密码、印鉴;

　　(4)如所质押的个人权利为第三人所有的，应提供出质人同意质押的书面证明文件;

　　(5)建设银行规定的其它文件和资料。

　　办理渠道及办理流程：

　　1.办理渠道：客户通过中国建设银行开办个人权利质押贷款业务分支机构的网点和ATM等自助服务终端(通过理财卡)办理个人权利质押贷款业务。

　　2.办理流程：

　　(1)借款人申请办理个人权利质押贷款，须持建设银行定期存单或建设银行承销的凭证式国债向贷款行开办该项业务的营业网点提出申请，填写申请表，提交相关资料

　　(2)客户经理调查、审核同意并经有权部门审批同意后，办理质押止付手续，签订质押借款合同;

　　(3)客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的个人结算账户上，客户即可使用贷款资金;

　　(4)借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款;

　　(5)贷款结清后，营业网点将质押权利解除止付，并退还给客户。

　　产品的特点：

　　个人权利质押贷款手续简便，只要提供我行认可的质押权利即可，办理时间短，能够快速提供贷款资金，解决您的资金短缺矛盾。自助质押贷款更能方便、快捷、灵活地满足您的资金需要。”

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　　1、贷款用途：支持个人在中国大陆境内城镇购买商业用房住房。

　　2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。

　　3、贷款条件：

　　借款人必须同时具备下列条件：

　　(1)有合法的身份;

　　(2)有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;

　　(3)有合法有效的购买、建造、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件;

　　(4)至少有所购商业用房全部价款或评估价值(以两者较低额为准)50%及以上的自筹资金，并保证用于支付所购商业用房的首付款;

　　(5)有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或(和)有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人;

　　(6)贷款行规定的其他条件。

　　4、贷款额度：最高为所购商业用房销售价格或评估价值(以两者较低额为准)的50%。

　　5、贷款期限：最长为10年。考试大-全国最大教育类网站(www.Examda。com)本文来源:考试大网

　　6、贷款利率：按照中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的相关利率政策执行。

　　7、申请贷款应提交的资料：

　　(1)合法的身份证件复印件(居民身份证、户口本、军官证、在中国大陆有居留权的境外国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件);

　　(2)贷款行认可的借款人偿还能力证明资料;

　　(3)合法有效的购买商业用房的合同、协议等;

　　(4)借款人用于购买商业用房的自筹资金的有关证明;

　　(5)贷款行规定的其他文件和资料。

　　8、客户贷款流程：同个人住房贷款。”

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　　本文“2017银行从业个人贷款辅导资料之风险管理”考生可继续关注出国留学网银行专业资格栏目，小编会第一时间更新最新相关信息。

　　风险管理

　　一、合作机构管理

　　1.合作机构管理的内容

　　(1)合作机构分析的要点本文

　　(2)与房地产开发商合作关系的确定及合作管理

　　①确立合作意向。

　　②合作后的管理。

　　(3)与其他社会中介机构的合作管理

　　其他社会合作机构包括：房地产评估机构、担保公司和律师事务所等。

　　2.合作机构风险的表现形式

　　(1)房地产开发商和中介机构的欺诈风险

　　房地产开发商和中介机构的欺诈风险主要表现为“假个贷”。

　　所谓“假个贷“一般是指借款人并不具有真实的购房目的，采取各种手段套取银行个人住房贷款的行为。“假个贷”的“假”，一是指不具有真实的购房目的;二是指虚构购房行为使其具有“真实”的表象;三是指捏造借款人资料或者其他相关资料等。

　　“假个贷”的主要成因包括开发商利用“个贷”恶意套取银行资金进行诈骗;开发商为缓解楼盘销售窘境而实施“假个贷”;开发商为获得优惠贷款而实施“假个贷”;银行的管理漏洞给“假个贷”以可乘之机等。

　　(2)担保公司的担保风险

　　在个人住房贷款业务中，由专业担保公司为借款人提供连带责任保证的情况比较常见。当借款人采用专业担保公司提供的保证担保申请个人住房贷款时，担保公司的担保能力不足会给银行带来风险。实践中，有地方政府背景的担保公司通常实力较强，而且经营相对规范，而民营背景的担保公司往往由于资金实力和内部管理等问题给贷款带来一定的风险，主要的表现在“担保放大倍数”过大，即担保公司对外提供担保的余额与自身实收资本的倍数过大，造成过度担保而导致最终无力代偿。

　　(3)其他合作机构的风险

　　在二手房贷款业务中，往往涉及多个社会中介机构，如房屋中介机构、评估机构及律师事务所等。社会中介机构一般负责受理客户的申请和委托，对交易的房产进行查册、通知评估，代理审查客户贷款申请，代理客户进行房产交易，指导客户签订相关合同和安排银行约定客户，代办公证“抵押手续”，代理客户进行房款和房屋交割等。在二手房交易中由于房产的买卖双方均是通过代理机构进行交易，且银行的贷款一般直接转入社会中介机构账户，因此，可能在社会中介机构环节出现风险。

　　3.合作机构风险的防范措施

　　商业银行发展个人住房贷款业务，离不开合作机构。银行要深入了解和理解合作机构的运作，在充分利用合作机构的同时，采取多种措施有效控制由合作机构带来的风险，推动个人住房贷款业务的健康发展。

　　(1)“假个贷”的防控措施

　　①加强一线人员建设，严把贷款准入关。

　　②进一步完善个人住房贷款风险保证金制度。

　　③要积极利用法律手段，追究当事人刑事责任，加大“假个贷”的实施成本。

　　(2)其他合作机构风险的防控措施

　　①深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构。

　　②业务合作中不过分依赖合作机构。

　　③严格执行准入退出制度。

　　④有效利用保证金制度。

　　⑤严格执行回访制度。

　　二、操作...