银行从业个人贷款考点

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2020初级银行从业考试《个人贷款》高频考点汇总【一】

　　考点：个人贷款的性质和发展

　　一、个人贷款的概念和意义

　　1 . 个人贷款的概念：是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

　　个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是自然人，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。

　　2 . 个人贷款的意义：

　　(1)对于金融机构：

　　① 可以为商业银行带来新的收入来源

　　② 可以帮助银行分散风险。

　　(2)对于宏观经济：

　　①为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用;

　　②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用;对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用;

　　③对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。

　　2020初级银行从业考试《个人贷款》高频考点【二】

　　考点：个人贷款产品的种类

　　一、按产品用途分类(2类)

　　1.个人消费类贷款(4小类)：指银行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的个人贷款，具体来说，是银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有购买个人住房、汽车，一般助学贷款等。

　　个人消费类贷款包括：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、其他个人消费贷款等。

　　(一)个人住房贷款：

　　个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

　　1.自营性个人住房贷款，也称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修理各类型住房的自然人发放的贷款。

　　2.公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。

　　3.个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合，简称个人住房组合贷款。

　　(二)个人汽车贷款

　　个人汽车贷款是指银行向自然人发放的用于购买汽车的贷款。

　　个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。自用车是...

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2019初级银行从业考试《个人贷款》高频考点汇总【二】

　　高频考点：协议承诺原则

　　① 要求贷款人在合同等协议文件中清晰规定自身的权利义务。

　　② 要求客户签订并承诺一系列事项，依靠法律来约束客户的行为。

　　2019初级银行从业考试《个人贷款》高频考点【二】

　　高频考点：审贷分离原则

　　指贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管控。降低风险。

　　贷款审批通过不等于放款

　　作用：

　　① 加强商业银行的内控，防范操作风险

　　② 可以践行全流程管理的理念，提高专业化操作水平

　　③ 强调各部门和岗位之间的有效制约

　　④ 避免前台部门权力过于集中

　　2019初级银行从业考试《个人贷款》高频考点【三】

　　高频考点：实贷实付原则

　　将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。

　　原则：

　　让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。

　　2019初级银行从业考试《个人贷款》高频考点【四】

　　高频考点：重视贷后管理原则

　　商业银行在贷款发放以后所开展的信贷风险管理工作

　　主要原则：

　　① 监督贷款资金按用途使用

　　② 对借款人账户进行监控

　　③ 强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性

　　④ 明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。

　　2019初级银行从业考试《个人贷款》高频考点【五】

　　高频考点：贷款的受理与调查

　　一、贷款的受理

　　① 贷前咨询：

　　I. 贷款品种

　　II. 申请人条件

　　III. 资料

　　IV. 贷款程序

　　V. 合同条款

　　VI. 申请书等及其他相关内容。

　　② 贷款的受理

　　接受申请

　　书面形式提出个人贷款申请，个人贷款申请应具备以下条件：

　　① 具有完全民事行为能力符合国家有关规定的境内外自然人;

　　② 用途明确合法;

　　③ 数额、期限和币种合理;

　　④ 具备还款意愿和还款能力;

　　⑤ 信用状况良好，无重大不良信用记录;

　　⑥ 其他条件。<...

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2019初级银行从业考试《个人贷款》高频考点汇总【一】

　　高频考点：个人贷款的概念和意义

　　概念：

　　向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

　　即借贷合同关系一般一方主体是银行，另一方是自然人。

　　意义：

　　对于金融机构来说

　　(1)开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源。

　　利息+服务费收入

　　(2)个人贷款业务可以帮助银行分散风险，控制风险。

　　对于宏观经济来说

　　促进经济发展，扩大内需，繁荣经济市场，调整商业银行信贷结构，刺激消费者购买欲望等。

　　2019初级银行从业考试《个人贷款》高频考点【二】

　　高频考点：个人贷款的特征

　　(1)贷款品种多，用途广。

　　① 个人消费类贷款

　　② 个人经营类贷款

　　③ 自营性个人贷款

　　④ 委托性个人贷款

　　⑤ 单一性个人贷款

　　⑥ 组合型个人贷款

　　(2)贷款便利。

　　咨询方式：

　　① 银行营业网点的个人贷款服务中心

　　② 网上银行

　　③ 电话银行等多种方式

　　办理方式：

　　① 银行所辖营业网点

　　② 个人贷款服务中心

　　③ 金融超市

　　④ 网上银行等。

　　(3)还款方式灵活。

　　① 等额本息还款法

　　② 等额本金还款法

　　③ 等比累进还款法

　　④ 等额累进还款法

　　⑤ 组合还款法

　　⑥ 到期一次性还本付息法

　　并且客户还可以根据自己的需求和还款能力的变化情况，与银行协商后改变还款方式等。

　　(4)低资本消耗

　　1.个人贷款的风险权重由 100%下调至 75%。

　　2.住房抵押贷款的一套房风险权重为 45%，二套房风险权重为 60%。

　　3.一般公司类贷款风险权重为 100%。

　　2019初级银行从业考试《个人贷款》高频考点【三】

　　高频考点：个人贷款的发展历程

　　个人贷款业务是伴随着我国经济改革和居民消费需求的提高而产生和发展起来的一项金融业务。目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段。

　　①住房制度的改革促进了个人住房贷款的发展和产生

　　②国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展

　　③商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规...

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　　个人信用贷款的要素

　　1.贷款对象

　　商业银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定。申请个人信用贷款，首先需要具备下列基本条件：

　　(1)在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力的中国公民;

　　(2)有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力;遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录;

　　(3)在贷款银行开立个人结算账户(同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息);

　　(4)贷款用途证明文件;

　　(5)各行另行规定的其他条件。

　　2.贷款利率

　　个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，

　　浮动幅度按照中国人民银行的有关规定执行。展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息;超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。

　　3.贷款期限

　　个人信用贷款期限一般为1年(含1年)，最长不超过3年。银行通常每年要进行个人信用评级，根据信用评级确定个人信用贷款的展期。

　　4.还款方式

　　个人信用贷款期限在1年以内(含1年)的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式;贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。

　　5.贷款额度

　　银行依据借款人资信等级、特定准人条件，确定不同贷款额度;并按授权权限和不同额度，报经上级机关审批。对于具体额度的规定，各行差别较大。

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　　1.个人征信系统的网络流程管理

　　目前，个人征信系统的信用信息主要使用者是金融机构，通过专线与商业银行等金融机构总部相连(即一口接入)，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台，从而实现个人信用信息定期由各金融机构流入个人征信系统，汇总后金融机构实时共享的功能。个人征信系统由人民银行直属单位——中国金融电子化公司开发完成。个人征信系统建立了完善的用户管理制度，对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、查询监督的政策;数据传输加压加密;对系统及数据进行安全备份与恢复;对系统进行评估，有效防止计算机病毒和黑客攻击等，建立有效安全保障体系，保证了信息的安全性。

　　2.个人征信系统的授权管理

　　根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(中国人民银行令【2005.第3号】规定，商业银行只能经当事人书面授权，在办理审核个人贷款申请、审核个人贷记卡和准贷记卡申请、审核个人作为担保人、对已发放的个人信贷进行贷后风险管理和受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时，才可以向个人信用数据库查询个人信用报告。

　　除对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的情况之外，商业银行查询个人信用报告时应取得被查许人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。商业银行应制定贷后风险管理查询个人信用报告的内部授权制度和查询管理程序。而征信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告，此时，如果有申请查询，则须核实申请人身份。同时，查询人员、查询时间、查询原因等，该数据库都有记录。

　　商业银行应当建立保证个人信用信息安全的管理制度，确保只有得到内部授权的人员才能接触个人信用报告并经常对个人信用数据库的查询情况进行检查，确保所有查询符合规定，并定期向人民银行及征信中心报告查询检查结果。

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　　(1)授权查询

　　商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。

　　(2)限定用途

　　中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(以下简称《办法》)有明确规定：除了本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时才能查看个人的信用报告。

　　(3)信息安全

　　存储着个人信用报告的数据库是非常安全的。个人的信息是通过保密专线从商业银行传送到征信中心的个人信用信息基础数据库的，在这个过程中没有任何人为干预，由计算机自动处理。整个系统采用了国内最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全系统，个人信息如同银行存款一样安全。

　　(4)查询记录

　　个人信用信息基础数据库还对查看个人信用报告的商业银行信贷人员(即数据库用户)进行管理，每一个用户都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询个人信用报告的情况，并展示在个人的信用报告中。

　　(5)违规处罚

　　商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以l万元以上3万元以下的罚款;涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。

　　(6)密码管理

　　商业银行各级用户应妥善保管自己的用户密码，至少两个月更改一次密码，并登记密码变更登记簿。各查询用户的用户名及密码仅限本人使用、严禁他人使用或将密码告知他人。

　　2011银行从业资格考试《个人贷款》重要考点：个人征信查询系统内容

　　(1)个人基本信息

　　①个人身份信息。个人身份信息是指能反映个人身份、便于识别、联系个人的信息。该部分指标的主要提供机构和权威部门都是公安厅，是个人最重要的基础信息。该部分共包括姓名、性别、民族、出生日期、出生地、户口信息、住址信息、通讯信息、婚姻状况、配偶情况、学历信息、证件信息等信息情况。

　　②居住信息。居住信息涵盖了被查询者的工作单位姓名、邮政编码、居住状况等信息情况。

　　③个人职业信息。个人职业信息反映的是个人的就业情况、工作经历、职业、单位所属行业、职称、年收入等信息。该信息提供了除身份信息外可了解和识别个人信息的另一条渠道，能反映个人的工作稳定程度、从业情况、职业、相关的工作能力及资格以及一定的社会地位，能够从一定程度上反映个蔗的资信情况和还款能力。

　　(2)信用交易信息

　　信用交易信息作为信用指标体系的第二部分，是记录个人经济行为、反映个人偿债能力和偿债意愿的重要信息。根据人民银行公布的《个人信用信感基础数据库管理暂行办法》，个人信贷交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、信用卡等信用活动形成的交易记录，在《个人信用报告》中，信用交易信息分为信用汇总信息和信用明细信息。其中涵盖了信用卡与贷款的明细特殊交易、个人结算账户信息、查询记录等情况。

　　①信用卡信息。信用卡信息包括卡类型、担保方式、币种、开户日期信用额度、共享授信额度、最大负债额、透支余额、本月应还款金额、本月实际还款金额、最近...

　　出国留学网银行专业资格栏目精心整理推荐“银行从业2017个人贷款难点之个人征信系统的管理及应用”，希望对广大考生有所帮助。更多相关资讯，请继续关注本网。

　　第二节 个人征信系统的管理及应用

　　一、个人征信系统信息来源

　　我国的个人标准信用信息采集工作主要是通过两个渠道汇入数据库的：

　　1.当客户通过银行办理贷款、信用卡、担保等信贷业务时，客户的个人信用信息就会通过银行自动报送给《个人标准信用信息基础数据库》

　　2.该数据库通过与公安部门、信息产业部、建设部以及劳动和社会保障部等政府相关部门、公用事业单位进行系统对接，可以采集居民身份证等非银行系统信用记录情况。

　　二、个人征信系统录入流程来源：

　　1.数据录入来源：

　　商业银行在贷款发放后，各机构录入人员按照借款人提交的申请资料，在录入系统中进行信息录入。录入资料包括借款申请书、借款合同、购房信息等。录入人员对录入信息的准确性、及时性和完整性负责。系统可自动生成征信数据的机构则无须人工录入。

　　2.数据报送和整理来源：

　　商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息。征信服务中心建立完善的规章和采取先进的技术手段以确保个人信用信息的安全，并根据生成信用报告的需要，对商业银行报送的个人信用信息进行客观整理、保存，不得擅自更改原始数据。

　　当征信服务中心认为有关商业银行报送的信息可疑时，应当按有关规定的程序及时向该商业银行发出复核通知，商业银行应当在收到复核通知之日起5个工作日内给予答复。

　　商业银行如发现其所报送的个人信用信息不准确时，应当及时报告征信服务中心，征信服务中心收到纠错报告将立即进行更正。

　　3.数据获取

　　个人征信系统通过专线与商业银行等金融机构系统端口相连，并通过商业银行的内联网系统实现个人信用信息定期由各金融机构提供给个人征信系统，汇总后，金融机构实现资源共享

　　三、个人征信查询系统

　　1.个人基础数据库信用信息查询主体

　　目前主要有三方面可以进行查询：

　　一是商业银行。在审核信贷及担保业务申请时，在取得个人书面授权同意后，可以查询个人的信用报告。另外，商业银行在对已发放信贷进行贷后风险管理的情况下，也可查询个人的信用信息。

　　二是金融监督管理机构以及司法部门等其他政府机构。根据相关法律、法规的规定，这些机构可按规定的程序查询个人信用报告。

　　三是个人。个人获得自己的信用报告之后，可以根据其意愿提供给其他机构，或通过书面申请授权给机构、个人查询的权利。现在，个人征信系统由政府出资建设管理，查询个人信用报告是征信中心提供的一种服务，原则上需要收取一定成本费用，目前暂不收费。查询可以到当地的中国人民银行分支行征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请来源：考试大

　　2.个人征信查询系统内容

　　(1)个人基本信息

　　①个人身份信息。个人身份信息是指能反映个人身份、便于识别、联系个人的信息。该部分指标的主要提供机构和权威部门都是公安厅，...

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　　(1)异议的概念

　　异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见。

　　产生异议的主要原因包括以下几种：

　　一是个人的基本信息发生了变化，但个人没有及时将变化后的信息提供给商业银行等数据报送机构，影响了信息的更新;

　　二是数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时，使个人信用报告所反映的内容有误;

　　三是技术原因造成数据处理出错;

　　四是他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡，由此产生的信用记录不为被盗用者(被冒用者)所知：

　　五是个人忘记曾经与数据报送机构有过经济交易(如已办信用卡、贷款)，因而误以为个人信用报告中的信息有错。

　　异议处理是个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误时，可以通过所在地中国人民银行征信管理部门或直接向征信服务中心提出书面异议申请。

　　(2)异议的种类

　　目前，在异议处理工作中常常遇到的异议申请主要有以下几种类型：

　　第一类是认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过。典型的有以下几种情况： 他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡;信用卡为单位或朋友替个人办的，但信用卡没有送到个人手上;自己忘记是否办理过贷款或信用卡。

　　第二类是认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。有以下几种典型情况：个人的贷款按约定由单位或担保公司或其他机构代个人偿还，但单位或担保公司或其他机构没有及时到银行还款造成逾期;个人办理的信用卡从来没有使用过因欠年费而造成逾期;个人不清楚银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期。

　　第三类是身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符。异议申请人当初在申请资料上填的就是错误信息，而后来基本信息发生了变化却没有及时到银行去更新;个人信用数据库每月更新一次信息，系统未到正常更新时间。

　　第四类是对担保信息有异议。一般存在以下几种情况：个人的亲戚或朋友以个人的名义办理了担保手续，个人忘记或根本不知道;个人自己保管证件不善，导致他人冒用。

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