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2020初级银行从业考试《法律法规》高频考点汇总【八】
考点：信用卡和借记卡的主要区别
借记卡是客户先在卡内存入资金，再消费，不允许透支使用；
信用卡一般是银行或发卡机构给予客户一定的授信额度，客户可以在额度内透支使用，先使用后还款。
信用卡和借记卡的主要区别
类别 | 借记卡 | 准贷记卡 | 贷记卡 |
申办条件 | 不进行资信审查，使用前需存款 | 视各发卡银行规定，需进行必要的资信审查，对符合申请条件的方予发卡 | 视发卡银行规定，需进行必要的资信审查，对符合申请条件的方予发卡 |
用款方式 | 存多少，用多少，不能透支 | 可以透支，先消费，后还款 | 可以透支，先消费，后还款 |
免息还款期 | 无 | 20～60天（根据各章程规定而定） | 20～60天（根据各章程规定而定） |
信用额度 | 无 | 有 | 有 |
预借现金 | 无 | 有 | 有 |
循环信用 | 无 | 有 | 有 |
消费方法 | 凭密码 | 凭密码或签名 | 凭签名或密码 |
存款利息 | 有 | 有 | 无 |
2020初级银行从业考试《法律法规》高频考点【二】
考点信用卡业务
本章练习 考点讲解 信用卡业务主要包括发卡业务、收单业务和分期付款业务。
（1）发卡业务（向符合条件的客户提供信用卡产品）
发卡业务指的是发卡银行基于对客户的评估结果，向符合条件的客户发放信用卡并提供相关银行服务，包括发卡营销、审批授信、卡片制作发放、交易授权、交易处理、交易监测、资金结算、账务处理、争议处理、增值服务和欠款催收等业务环节。按照银监2号令规定，发卡银行不得将信用卡发卡营销、领用合同（协议）签约、授信审批、交易授权、交易监测、资金结算等核心业务外包给发卡业务服务机构。
①发卡营销 | 客户可通过银行网点、网上银行、手机银行等线上线下渠道申请信用卡产品。营销人员开展电话营销时，必须留存清晰的录音资料，录音资料应当至少保存2年备查。 对申领首张信用卡的客户，发卡银行必须执行三亲见规定（即“亲见客户本人、亲见身份证及证明材料的原件、亲见客户本人签名” ），要对客户亲访亲签，不得采取全程自助发卡方式。 |
②审批授信 | 发卡银行在收到客户办卡的申请后，对信用卡申请人开展资信调查，判断是否应批准申请人申请以及授予的授信额度等。 |
③激活用卡 | 根据《银行卡业务管理办法》（银发（1997）17号）有关规定和审慎经营的原则，商业银行个人信用卡（不含服务“三农”的惠农信用卡）透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。 卡片激活又称开卡，客户收到信用卡之后，必须先激活再使用，激活前应当对信用卡持卡人身份信息进行核对。 持卡人刷卡消费可享受免息还款期服务；预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇。 持卡人在用卡过程中，如果额度不能满足需求，可动态调整持卡客户的信用卡额度。 持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款，或者办理分期付款业务分次还款。 |
④到期换卡或销户 | 信用卡在发卡时由发卡银行设定卡片有效期，有效期一般不超过10年。 |
2020初级银行从业考试《法律法规》高频考点【三】
考点：信用卡风险管理
（1）信用卡监控
发卡银行按照信用卡交易授权和风险监测管理制度，通过必要的设备、系统和人员，确保24小时交易授权和实时监控，对出现可疑交易的信用卡账户、可疑的信用卡交易，采取与持卡人联系确认、调整授信额度、锁定账户、紧急止付等措施确保信用卡的安全使用。
发卡银行对可疑交易可以采取电话核实、调单或实地走访等方式进行风险排查并及时处理，必要时应该及时向公安机关报案。
（2）信用卡催收与坏账处理
发卡银行常用的催收手段包括：短信催收、信函催收、电话催收、上门催收、法务催收、外包公司催收等方式。
在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
发卡银行应当加强信用卡风险资产认定和核销管理工作，及时确认并核销信用卡不良资产，或通过资产证券化等方式及时化解不良资产。
（3）信用卡风险管理
信用卡风险，就是指在信用卡业务经营中发卡行、收单行以及持卡人和合作商户等发生经济损失的潜在可能性。信用卡业务的风险管理有其特殊性和复杂性。除了一般银行业务具有的信用风险、操作风险、欺诈风险外，信用卡产品的风险主要包括：
①来自持卡人的风险（恶意透支、恶意信用卡套现）
②来自商户的风险（不法商户欺诈、内外部勾结）
③来自第三方的风险（盗窃卡、克隆卡、ATM欺诈、伪冒卡、虚假申报等）
发卡银行一般会建立科学合理的风险监测指标，包括不良率、不良余额、关注率等指标，适时采取相应的风险控制措施进行风险防控。
持卡人出现以下行为的，根据《中华人民共和国刑法》及相关法规进行处理：骗领、冒用信用卡的、伪造、变造银行卡的、恶意透支的、利用银行卡及其机具欺诈银行资金等行为。
2020初级银行从业考试《法律法规》高频考点【四】
考点：理财业务的定义和分类
商业银行理财业务是指商业银行接受客户委托，按照与客户事先约定的投资计划和收益与风险承担方式，对受托的客户财产进行投资和管理的金融服务。
（1）理财业务是商业银行的表外业务，商业银行开展理财业务时不得承诺保本保收益。
（2）出现兑付困难时，商业银行不得以任何形式垫资兑付。
（3）商业银行按照约定条件和实际投资收益情况向投资者支付收益、不保证本金支付和收益水平。
（4）商业银行开展理财业务，应当诚实守信、勤勉尽职地履行受人之托、代人理财职责，投资者自担投资风险并获得收益；应当遵守成本可算、风险可控、信息充分披露的原则，严格遵守投资者适当性管理要求，保护金融消费者合法权益。
40、理财产品的分类
分类标准 | 种类 |
（1）根据募集方式的不同 | ①公募理财产品（商业银行面向不特定社会公众公开发行的） |
②私募理财产品（商业银行面向合格投资者非公开发行的） 合格投资者是指具备相应风险识别能力和风险承受能力，投资于单只理财产品不低于一定金额且符合下列条件的自然人、法人或者依法成立的其他组织：①具有2年以上投资经历，且满足下列条件之一的自然人：家庭金融净资产不低于300万元人民币，家庭金融资产不低于500万元人民币，或者近3年本人年均收入不低于40万元人民币；②最近l年末净资产不低于1000万元人民币的法人或者依法成立的其他组织；③国务院银行业监督管理机构规定的其他情形。 | |
（2）根据投资性质的不同 | ①固定收益类理财产品（投资于存款、债券等债权类资产的比例不低于80%） |
②权益类理财产品（投资于权益类资产的比例不低于80%） | |
③商品及金融衍生品类理财产品（投资于商品及金融衍生品的比例不低于80%） | |
④混合类理财产品（投资于债权类资产、权益类资产、商品及金融衍生品类资产且任一资产的投资比例未达到前三类理财产品标准） | |
（3）根据运作方式的不同 | ①封闭式理财产品（有确定到期日，且自产品成立日至终止日期间，理财产品份额总额固定不变，投资者不得进行认购或者赎回的理财产品） |
②开放式理财产品（自产品成立日至终止日期间，理财产品份额总额不固定，投资者可以按照协议约定的开放日和场所，进行认购或者赎回的理财产品） |
2020初级银行从业考试《法律法规》高频考点【五】
考点：理财业务的管理要求
（1）集中统一管理 | 商业银行应当通过具有独立法人地位的子公司开展理财业务。暂不具备条件的，商业银行总行应当设立理财业务专营部门，对理财业务实行集中统一经营管理。 |
（2）业务隔离 | 商业银行应当确保理财业务与其他业务相分离，理财产品与其代销的金融产品相分离，理财产品之间相分离，理财业务操作与其他业务操作相分离。 |
（3）风险隔离 | 商业银行应当确保每只理财产品与所投资资产相对应，做到每只理财产品单独管理、单独建账和单独核算，不得开展或者参与具有滚动发行、集合运作、分离定价特征的资金池理财业务。 |
（4）市场交易和公平交易 | 商业银行应当遵守市场交易和公平交易原则，不得在理财产品之间、理财产品投资者之间或者理财产品投资者与其他主体之间进行利益输送。 |
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