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2020初级银行从业考试《法律法规》高频考点汇总【五】
考点：个人贷款业务
个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。虽然部分个人贷款也用于生产经营，但绝大多数个人贷款主要用于消费。
个人贷款主要分为四大类，即个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款和个人信用卡透支。
个人贷款业务的还款方式通常包括等额本息及等额本金两种。目前，各银行还根据个人需求提供个性化的还款方式及还款服务。
根据《中国银监会关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》(银监发[2018]4号)规定，不得发放“首付贷”和首付不合规的个人住房贷款，各类消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支等不得用于购房。
（1）个人住房贷款——个人贷款最主要的组成部分 | 个人住房贷款，是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。主要包括: ①个人住房按揭贷款；②二手房贷款；③公积金个人住房贷款；④个人住房组合贷款（个人住房委托贷款和银行自营性贷款的组合）；⑤个人住房最高额抵押贷款；⑥直客式个人住房贷款；⑦固定利率个人住房贷款；⑧个人商用房贷款。 | |
（2）个人消费贷款 | ①个人汽车贷款 | 根据中国人民银行、中国银监会《汽车贷款管理办法》（2017年修订）规定，自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%；自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。 |
（2）个人消费贷款 | ②助学贷款 | 包括国家助学贷款和一般商业性助学贷款 |
③个人消费额度贷款 | 指银行对个人客户发放的可在一定期限和额度内随时支用的人民币贷款。质押额度一般不超过借款人提供的质押权利凭证票面价值的90%；抵押额度一般不超过抵押物评估价值的70%；保证额度和信用额度根据借款人的信用等级确定。 | |
④个人住房装修贷款 | 指银行向个人客户发放的用于装修自用住房的人民币担保贷款。 | |
⑤个人耐用消费品贷款 | ||
⑥个人权利质押贷款 | ||
（3）个人经营贷款 | 个人经营贷款，是指银行对自然人发放的、用于合法生产、经营的贷款。 个人申请经营贷款，一般需要有一个经营实体作为借款基础，经营实体一般包括个体工商户、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人等。 | |
（4）个人信用卡透支 | 个人信用卡透支，是指持卡人进行信用消费、取现或其他情况所产生的累积未还款金。 | |
2020初级银行从业考试《法律法规》高频考点【二】
考点：公司贷款业务
公司贷款，又称企业贷款或对公贷款，是以企事业单位为对象发放的贷款，根据贷款用途、风险特征不同，公司贷款业务种类包括流动资金贷款、固定资产贷款、项目融资、房地产贷款、贸易融资等。
（1）流动资金贷款 | 流动资金贷款是我国商业银行最为传统、最为熟悉的信贷业务。流动资金贷款用途限于借款人日常生产经营周转，即用来弥补营运资金的不足。商业银行应与借款人约定明确、合法的贷款用途，不得将流动资金贷款用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。 |
（2）固定资产贷款 | 固定资产贷款是指商业银行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。 ①“固定资产投资”是指建造和购置固定资产的活动，是社会固定资产再生产的主要手段。按照管理渠道，全社会固定资产投资总额可分为基本建设、更新改造、房地产开发投资和其他固定资产投资四个部分。 ②根据用途，固定资产贷款一般包括基本建设贷款、技术改造贷款。 商业银行应按照审贷分离、分级审批的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。 对于固定资产贷款项下借款人单笔支付金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用商业银行受托支付方式。 |
（3）项目融资—属于特殊的固定资产贷款 | 在国内外商业实践中，对于投资大、回收期长的大型能源开发、资源开发和基础设施建设类项目，以及不确定性大、风险高的文化创意和新技术开发项目，通常都采取项目融资的方式筹措资金。 |
（4）房地产贷款——属于特殊的固定资产贷款 | 房地产贷款也属于特殊的固定资产贷款，是指与房产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款。 房地产开发贷款包括住房开发贷款和商业用房开发贷款两大类。 房地产开发企业申请银行贷款，其自有资金（指所有者权益）应不低于国家规定的资本金比例要求，且应取得土地使用权证书、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证和施工许可证，即“四证”齐备。 商业用房开发贷款是指银行向借款人发放的用于宾馆（酒店）、写字楼、大型购物中心及其配套设施等商用项目建设的贷款。同时，对非住宅部分投资占总投资比例超过50%的综合性房地产项目，其贷款也视同商业用房开发贷款。 |
2020初级银行从业考试《法律法规》高频考点【三】
考点：商业银行票据业务的主要种类
票据业务是商业银行一项传统的资产业务，建立在商业信用基础之上，是银行信用与商业信用的结合。
目前商业银行的票据业务主要为商业汇票承兑、贴现业务和银行之间办理的买断式转贴现业务，以及以票据类金融资产为基础资产的买入返售(卖出回购)业务。
（1）承兑业务 | 票据承兑业务是商业银行根据在本行开户客户提出的承兑申请，对客户的资信情况、交易背景情况、担保情况等进行审查，决定是否承兑的过程。票据承兑业务通过商业银行的承兑，商业信用就转化为银行信用，故一般归于信贷业务。 |
（2）票据贴现 | 票据贴现是指商业汇票的合法持票人，在商业汇票到期以前为获取票款，由持票人或第三人向金融机构贴付一定的利息后，以背书方式所作的票据转让。 按出票人不同，票据贴现业务又可分为银行承兑汇票贴现（经银行审查同意承兑的）和商业承兑汇票贴现（付款人作为承兑人）。 |
（3）转贴现 | 票据转贴现是指金融机构为了取得资金，将未到期的已贴现商业汇票再以卖断方式向另一金融机构转让的票据行为，是金融机构间融通资金的一种方式。 |
（4）买入返售（卖出回购） | 买入返售（卖出回购）是指两家金融机构之间按照协议约定先买入（卖出）金融资产，再按约定价格于到期日将该项金融资产返售（回购）的资金融通行为。买入返售（卖出回购）相关款项在买入返售（卖出回购）金融资产会计科目核算。三方或以上交易对手之间的类似交易不得纳入买入返售或卖出回购业务管理和核算。 开展买入返售（卖出回购）业务，不得接受和提供任何直接或间接、显性或隐性的第三方金融机构信用担保，国家另有规定的除外。 |
2020初级银行从业考试《法律法规》高频考点【四】
考点：银行保函业务
银行保函是指银行应申请人的要求，向受益人作出的书面付款保证承诺，银行将凭受益人提交的与保函条款相符的书面索赔履行担保支付或赔偿责任。
银行保函根据担保银行承担风险的不同及管理的需要，可分为融资类保函和非融资类保函两大类。
银行保函的分类及释义
类别 | 保函种类 | 简单释义 |
融资类 | 借款保函 | 担保借款人（申请人）向贷款人（受益人）按贷款合同的规定偿还贷款本息 |
授信额度保函 | 担保申请授信额度和在授信额度项下的偿还义务的履行。一般是母公司为海外的子公司申请 | |
有价证券保付保函 | 为企业债券本息的偿还或可转债提供的担保 | |
融资租赁保函 | 为融资租赁合同项下的租金支付提供的担保 | |
延期付款保函 | 为延期支付的货款及其利息提供的担保 | |
非融资类 | 投标保函 | 多用于公开招标的工程承包和物资采购合同项下，根据标书要求的担保 |
预付款保函 | 申请人一旦在基础交易项下违约，银行承担向受益人返还预付款的保证责任 | |
履约保函 | 对保函申请人诚信、善意、及时履行基础交易中约定义务的保证 | |
关税保函 | 为进出口物品缴纳关税提供的担保 | |
即期付款保函 | 保证申请人因购买商品、技术、专利或劳动合同项下的付款责任而出具的类同信用证性质的保函 | |
经营租赁保函 | 对经营租赁合同项下的租金支付提供的担保 |
2020初级银行从业考试《法律法规》高频考点【五】
考点：备用信用证业务
备用信用证是开证行应借款人的要求，以放款人作为信用证的受益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人不能及时履行义务或破产的情况下，由开证行向受益人及时支付本利。
备用信用证是在法律限制开立保函的情况下出现的保函业务的替代品，其实质也是银行对借款人的一种担保行为。
备用信用证与其他信用证相比，其特征是在备用信用证业务关系中，开证行通常是第二付款人，即只有借款人发生意外才会发生资金的垫付。而在一般信用证业务中，只要受益人所提供的单据和信用证条款一致，不论申请人是否履行其义务，银行都要承担对受益人的第一付款责任。
备用信用证主要分为可撤销的备用信用证和不可撤销的备用信用证两类。
对受益人来说，开证行不可撤销的付款承诺使其有了可靠的收款保证。
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