个人理财重难点

　　有好的准备才能有好的结果，付出了汗水才能有收获，各位考生朋友们要好好备考哦!出国留学网银行专业资格栏目为大家提供“银行专业资格2017年个人理财重难点：个人理财的发展”，希望对大家有所帮助!

　　个人理财的发展

　　1.2.1 个人理财在国外的发展

　　1、个人理财业务的萌芽阶段

　　☆ 20世纪20年代到60年代，是个人理财业务的萌芽时期。

　　☆ 个人理财业务主要是保险产品和基金产品的销售服务。

　　2、个人理财业务的形成与发展时期

　　☆ 20世纪60年代到80年代是个人理财业务的形成与发展时期;这期间又被命名为理财业;同时还创建了国际理财人员协会(即：今日的理财协会)。

　　☆ 这个阶段个人理财业务的发展也并非一帆风顺，开始仍然以销售产品为主要目标，外加帮助客户规避繁重的赋税。直到1986年，理财业务开始向“全面化”发展，能够融合传统的存贷款业务、投资业务和咨询业务。

　　3、个人理财业务的成熟时期

　　☆ 20世纪90年代是个人理财业务日趋成熟的时期，这一时期的个人理财业务不仅开始广泛使用衍生金融产品，而且将信托业务、保险业务以及基金业务等相互结合，从而满足不同客户的个性化需求。

　　例如：国际注册财务咨询师协会(International Association of Registered Financial Consultants)，这些专业机构的出现和定位以及高校对理财专业的重视标志着它开始向一种专业均势发展。

　　☆ 从21世纪初到2005年是中国个人理财业务的形成时期;☆ 从2006年开始 个人理财业务进入了大幅扩展时期。

　　☆ 目前我国商业银行个人理财的基本业务有：

　　(1)外汇理财产品;(2)人民币理财产品(2006年后，结构性理财产品开始主导市场)

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　　无效合同

　　有下列情形之一的，合同无效：

　　(1)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益;

　　(2)恶意串通，损害国家、集体、第三人利益;

　　(3)以合法形式掩盖非法目的;

　　(4)损害社会公共利益的;

　　(5)违反法律、行政法规的强制性规定。

　　单选题：

　　以下不属于当事人一方有权请求法院变更或撤销的情形是( )。

　　A.因重大误解而订立的合同

　　B.一方以欺诈胁迫的手段订立的合同，损害对方利益的

　　C.使对方在违背真实意思的情况下订立合同的

　　D.一方以欺诈、胁迫手段订立合同，损害国家利益的

　　【正确答案】D

　　【答案解析】D属于无效合同。

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　　(一)收益与风险

　　1.持有期收益和持有期收益率

　　投资的时间区间就是持有期，持有期间的收益就是持有期收益(HPR)。相应的持有期收益率(HPY)就是持有期间的收益率。在数值上等于持有期间所获得的全部收益与初始投资的比率。

　　(1)面值收益=红利+市值变化

　　(2)收益率(百分比收益)=面值收益/初始市值=红利收益资本利得收益

　　2.预期收益率

　　预期收益率是指投资对象未来可能获得的各种收益率的平均值。

　　任何投资活动都是面向未来的，而未来具有不确定性，因此投资收益也具有不确定性。也就是具有风险。但为了便于比较，可以用预期收益(期望收益)来描述。

　　预期收益率的计算公式：

　　E(Ri)=(P1R1P2R2……PnRn)×100%=∑PiRi×100%

　　其中：Ri为投资可能的投资收益率;

　　Pi为投资收益率可能发生的概率。

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　　个人理财基础

　　一、生命周期与个人理财规划

　　(一)生命周期理论

　　1.概念

　　(1)创建人：生命周期理论是由F·莫迪利亚尼等人创建的。

　　(2)基本思想：该理论指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。

　　也就是说一个人将综合考虑其即期收入、未来收入以及可预期的支出、工作时间、退休时间等因素，来决定当前的消费和储蓄。使其消费水平在一生内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。

　　(3)主要观点：

　　该理论将家庭的生命周期分为四个阶段：

　　【例题】个人理财规划的理论基础是( )

　　A.风险管理理论

　　B.收益最大化理论

　　C.生命周期理论

　　D.财务安全理论

　　『正确答案』C

　　『答案解析』划分客户生命周期，目的在于划分客户所处的生命阶段，分析不同阶段的财务状况和理财目标，从而有效对其进行个人理财规划。生命周期理论是理财规划的基础。

　　2.家庭生命周期在金融理财方面的运用

　　(1)金融理财师应根据客户家庭生命周期设计适合客户的保险、信托、信贷理财套餐。

　　【例题】处于不同阶段的家庭理财重点不同，下列说法正确的是( )

　　A.家庭形成期资产不多但流动性需求大，应以存款为主

　　B.家庭成长期的信贷运用多以房屋、汽车贷款为主

　　C.家庭成熟期的信贷安排以购置房产为主

　　D.家庭衰老期的核心资产配置应以股票为主

　　『正确答案』B

　　『答案解析』A年轻可承受风险较高的投资

　　C接近退休，信贷安排以还清贷款为主

　　D为耗用老本的阶段，核心资产应以债券为主

　　(2)金融理财师应根据客户家庭生命周期的流动性、收益性和获利性需求给予资产配置建议，总体原则：

　　①子女小时和客户年老时，注重流动性好的存款和货币基金的比重要高;

　　②家庭形成期至家庭衰老期，随客户年龄增加，投资风险比重应逐步降低;

　　③家庭衰老期的收益性需求最大，投资组合中债券比重应该最高。

　　(二)个人理财规划

　　1.个人理财规划的概念

　　就是根据个人不同生命周期的特点，针对学业、职业的选择到家庭、居住、退休所需要的财务状况，综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具，来进行理财活动和财务安排。

　　2.个人...

　　出国留学网银行专业资格栏目小编们精心为广大考生准备了“个人理财2017重点：理财业务的客户准入”，各位同学赶快学起来吧，做好万全准备，祝各位同学考试顺利通过。

　　银行理财业务实务基础

　　一、理财业务的客户准入

　　鉴于理财业务的风险性，中国银监会和各家商业银行对理财客户的财富状况、风险承受能力均有一定的要求。2005年9月29日颁布的《商业银行个人理财业务风险管理指引》中规定:保证收益理财计划的起点金额，人民币应在5万元以上，外币应在5000美元(或等值外币)以上;其他理财计划和投资产品的销售起点金额应不低于保证收益理财计划的起点金额，并依据潜在客户群的风险认识和承受能力确定。

　　考虑到业务开展及政策延续性的需要，银行一般会将一定比例的重要人士纳入客户准入范围。举例如下：(1)达到中型规模以上的对公客户的高管人员。(2)国家规定的级别工资高于一定级别以上的高等学校、科研单位、医疗卫生单位、文艺体育单位工作人员。(3)贷款金额达到一定额度以上并且在银行内部有关信息系统及人民银行征信系统中无任何不良记录的贷款客户，或者年消费积分达到一定分数且信用良好的银行信用卡持卡人。

　　目前我国法律和监管部门关于对客户的限制除了财产准入门槛外，并没有设立其他限制性条款，商业银行在实际设立的各种理财计划中，也没有设立其他限制性条款，凡是客户用本人实名并能够提交合法有效的身份证明，均可以成为商业银行个人理财业务的客户。

　　银监会2009年7月6日颁布的《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》中对客户有如下规定：商业银行应科学合理地进行客户分类，根据客户的风险承受能力提供与其相适应的理财产品。商业银行应将理财客户划分为有投资经验客户和无投资经验客户，并在理财产品销售文件中标明所适合的客户类别;仅适合有投资经验客户的理财产品的起点金额不得低于10万元人民币(或等值外币)，不得向无投资经验客户销售。

　　对于具有相关投资经验，风险承受能力较强的高资产净值客户，商业银行可以通过私人银行服务满足其投资需求。

　　理财资金投资于境外金融市场，除应遵守通知相关规定外，应严格遵守《商业银行代客境外理财业务管理暂行办法》和《关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》等相关监管规定。严禁利用代客境外理财业务变相代理销售在境内不具备开展相关金融业务资格的境外金融机构所发行的金融产品。

　　其他：身份真实、资金合法等。

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　　出国留学网银行专业资格栏目精心整理推荐“银行从业个人理财2017难点：保险市场介绍”，希望对广大读者有所帮助。可继续关注本网，小编会第一时间更新最新相关信息。

　　(一)保险市场概述

　　保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。场内交易：如保险交易所;场外交易。

　　1.保险的概念

　　保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残，疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。

　　2.保险的相关要素

　　(1)保险合同。保险产品的直接保险形式是保险合同，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同的当事人是投保人和保险人。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

　　(2)投保人。投保人必须具备以下两个条件：具备民事权利能力和民事行为能力;承担支付保险费的义务。

　　(3)保险人。有权收取保险费;有履行承担保险责任或给付保险金的义务。

　　(4)保险费。由保险金额、保险费率和保险期限构成。保险费=保险金额×保险费率×保险期限。

　　(5)保险标的。保险标的可以是保险对象的财产及其相关利益，也可以是人的寿命和身体，是确定保险合同关系和保险责任的依据。

　　(6)被保险人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。被保险人具有以下特征：被保险人是保险事故发生时遭受损失的人。在人身保险——生命或健康遭受直接损失;在财产保险——财产的所有人或其他权利人。

　　被保险人的资格一般不受限制，被保险人可以是投保人自己，也可以是投保人以外的第三人;被保险人也可以是无民事行为能力人，但是在人身保险中，只有父母才可以为无民事行为能力人投保以被保险人死亡为给付保险金条件的保险，同时投保的保险金额也有限制。

　　(7)受益人。受益人指保险合同中(一般为人身保险)由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人，投保人变更受益人时须经被保险人同意。

　　被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产：没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的;受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

　　(8)保险金额。保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

　　3.保险产品的功能

　　第一，风险转移，损失分摊功能。保险提供了一种分摊损失的机制。投保人通过支出一定的保险费，可以将偶然的灾害事故或人身伤害事件造成的经济损失平均分摊给所有参加投保的人。

　　第二，损失补偿功能。保险人通过将所收保费建立起保险基金，使基金资产保值增值，从而对少数成员遭受...