个人贷款重难点

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　　个人权利质押贷款是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外币定期储蓄存单、凭证式国债和中国建设银行(以下简称建设银行)认可的其它权利出质，由建设银行按权利凭证票面价值或记载价值的一定比例向借款人发放的人民币贷款。

　　基本规定：

　　1.贷款对象：个人权利质押贷款的对象是具有完全民事行为能力的自然人;

　　2.贷款额度：个人权利质押贷款起点为人民币5000元(含)。通过“乐当家”理财卡自助质押的，贷款起点可以为1000元(含);

　　3.贷款期限：个人权利质押贷款的贷款期限不超过所质押权利的到期日。用多项权利作质押的，贷款到期日不能超过所质押权利的最早到期的日期。贷款期限最长为5年;

　　4.贷款利率：按中国人民银行规定的同期贷款利率执行，并可在人民银行规定的范围内上下浮动。

　　5.还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式;贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定;

　　6.需要提供的申请材料：

　　(1)借款人和出质人有效身份证件的原件和复印件;

　　(2)建设银行认可的个人权利凭证原件(挂入乐当家理财卡内管理的本外币定期储蓄存单除外);

　　(3)凭密码、印鉴支取的权利作为质押时，出质人必须按经办行的要求验证密码、印鉴;

　　(4)如所质押的个人权利为第三人所有的，应提供出质人同意质押的书面证明文件;

　　(5)建设银行规定的其它文件和资料。

　　办理渠道及办理流程：

　　1.办理渠道：客户通过中国建设银行开办个人权利质押贷款业务分支机构的网点和ATM等自助服务终端(通过理财卡)办理个人权利质押贷款业务。

　　2.办理流程：

　　(1)借款人申请办理个人权利质押贷款，须持建设银行定期存单或建设银行承销的凭证式国债向贷款行开办该项业务的营业网点提出申请，填写申请表，提交相关资料

　　(2)客户经理调查、审核同意并经有权部门审批同意后，办理质押止付手续，签订质押借款合同;

　　(3)客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的个人结算账户上，客户即可使用贷款资金;

　　(4)借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款;

　　(5)贷款结清后，营业网点将质押权利解除止付，并退还给客户。

　　产品的特点：

　　个人权利质押贷款手续简便，只要提供我行认可的质押权利即可，办理时间短，能够快速提供贷款资金，解决您的资金短缺矛盾。自助质押贷款更能方便、快捷、灵活地满足您的资金需要。”

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　　第十二章 不良贷款管理

　　12.1　概述

　　12.1.1　不良贷款的定义

　　不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。

　　从2002年起，我国全面实行贷款五级分类制度，该制度按照贷款的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。不良贷款指次级类、可疑类和损失类贷款。

　　12.1.2　不良贷款的成因

　　1.社会融资结构的影响

　　2.宏观经济体制的影响

　　3.社会信用环境影响

　　4.商业银行自身问题

　　12.1.3　不良贷款的处置方式

　　1.现金清收

　　2.重组

　　3.以资抵债

　　4.呆账核销

　　12.2　现金清收

　　12.2.1　现金清收准备

　　现金清收准备主要包括债权维护及财产清查两个方面。

　　12.2.2　常规清收

　　根据是否诉诸法律，可以将清收划分为常规清收和依法收贷两种。

　　12.2.3　依法清收

　　1.提请诉讼

　　2.财产保全

　　3.申请支付令

　　4.申请强制执行

　　5.申请债务人破产

　　12.3　重组

　　根据债权银行在重组中的地位和作用，可以将债务重组划分为三类：自主型、行政型和司法型债务重组。

　　12.3.1　重组的概念和条件

　　1.概念

　　贷款重组是指借款企业由于财务状况恶化或其他原因而出现还款困难，银行在充分评估贷款风险并与借款企业协商的基础上，修改或重新制定贷款偿还方案，调整贷款合同条款，控制和化解贷款风险的行为。

　　2.条件

　　①通过债务重组，借款企业能够改善财务状况，增强偿债能力。

　　②通过债务重组，能够弥补贷款法律手续方面的重大缺陷。

　　③通过债务重组，能够追加或者完善担保条件。

　　④通过债务重组，能够使银行债务先行得到部分偿还。

　　⑤通过债务重组，可以在其他方面减少银行风险。

　　12.3.2　贷款重组的方式

　　1.变更担保条件

　　2.调整还款期限

　　3.调整利率

　　4.借款企业变更

　　5.减免贷款利息

　　12.3.3　司法性贷款重组

　　1.破产重组

　　2.我国《企业破产法》规定的和解与整顿程序

　　现行《企业破...

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　　第四节 贷款保证分析

　　(四) 保证人资格与条件

　　1.保证人资格

　　我国《担保法》对保证人的资格作了明确的规定，只有那些具有代主债务人履行债务能力及意愿的法人、其他组织或者公民才能作保证人。

　　作为保证人不仅要满足上述两个要件，还要受下述各条件的限制：

　　①《担保法》规定国家机关不得作保证人，但经国务院批准对特定事项作保证人的除外。

　　②《担保法》规定禁止政府及其所属部门要求银行等金融机构或者企业为他人提供担保，并进一步规定银行等金融机构或企业对政府及其所属部门要求其为他人提供保证的行为，有权予以拒绝。

　　③《担保法》规定医院、学校等以公共利益为目的的事业单位、社会团体不得作保证人;规定医院、学校等以公益为目的的事业单位、社会团体提供保证的保证合同无效，并且，提供保证的医院、学校等以公益为目的的事业单位或社会团体等还要就提供保证的过错承担相应的民事责任。

　　④《担保法》规定企业法人的分支机构或职能部门不能作保证人，企业法人的分支机构有该法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。

　　2.保证人评价

　　(1)审查保证人的主体资格

　　①经商业银行认可的具有较强代为清偿能力的、无重大债权债务纠纷的以下单位和个人可以接受为保证人

　　金融机构;

　　从事符合国家法律、法规的生产经营活动的企业法人;

　　从事经营活动的事业法人;

　　其他经济组织;

　　自然人。

　　②商业银行不可接受下列单位作为保证人

　　国家机关，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外;

　　以公益为目的的事业单位、社会团体，包括学校、幼儿园、医院、科学院、图书馆、广播电台、电视台等;

　　无企业法人的书面授权或者超出企业法人书面授权范围提供保证的企业法人的分支机构;

　　企业法人的职能部门。

　　(2)评价保证人的代偿能力

　　对符合主体资格要求的保证人应进行代偿能力评价。

　　(3)保证人保证限额分析

　　保证人保证限额，是指根据客户信用评级办法测算出的保证人信用风险限额减去保证人对商业银行的负债(包括或有负债)得出的数值。

　　(4)保证率的计算

　　在计算出保证限额后，还应计算保证率。通过计算保证率，进一步衡量保证担保的充足性。保证率计算公式为：

　　保证率=申请保证贷款本息/可接受保证限额×100%

　　(5)经评价符合保证人条件的，由信贷人员撰写《商业银行担保评价报告》随信贷审批材料一并报送评价审查人员。

　　(五) 贷款保证风险分析

　　1.贷款保证存在的主要风险因素

　　(1)保证人不具备担保资格

　　(2)保证人不具备担保能力

　　(3)虚假担保人

　　(4)公司互保

　　(5)保证手续...

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　　贷款业务

　　1.基本概念

　　贷款是指经批准可以经营贷款业务的金融机构对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的 货币资金。贷款是银行最主要的资产，是银行最主要的资金运用。

　　2.业务分类

　　按照客户类型可划分为个人贷款和公司贷款;按照贷款期限可划分短期贷款和中长期贷款;按有无担保可划分为信用贷款和担保贷款。

　　3.贷款基准利率

　　2004年10月29日，中国人民银行决定放开人民币贷款利率的上限，允许金融机构上浮贷款利率。

　　4.业务流程

　　我国银行 信贷管理一般实行集中授权管理(自上而下分配放贷权利)、统一授信管理(控制融资总量及不同行业不同企业的融资额度)、审贷分离、分级审批、贷款管理责任制相结合。

　　(1)贷款申请

　　借款人都要提出正式的书面贷款申请。

　　(2)贷款调查

　　对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性和盈利性等情况进行调查和评估，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。

　　贷款调查中的 信用评级是指在贷款发放前，对借款人的总体信用情况和针对某一笔具体项目贷款的具体项目情况进行标准化的等级评定。这一评级程序有的银行称为“债项评级”。另一种评级叫客户信用评级，是指银行对每一个有贷款需求或未来可能有贷款需求的企业客户作出一个整体评级，并据此给出授信额度。

　　目前，我国银行的贷款评价多采用内部信用等级评定，评定方法应以定量方法为主，定量分析和定性分析相结合。

　　(3)贷款审批

　　贷款的审查一般由信用 风险管理部门进行。贷款银行应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。

　　(4)贷款发放

　　担保贷款要签订贷款担保合同，需要公证或登记的应依法办理公证和登记手续，建立相应的贷款档案。

　　(5)贷后管理

　　贷后管理是从贷款发放之日到贷款本息收回之时为止的贷款管理。主要内容包括：贷款行为监控信贷资金的支付和使用情况;运用贷款风险预警机制;信贷资产科学分类;不良贷款的检测、分析;明确贷后责任。

　　我国自2002年开始全面实施贷款五级分类法，将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，其中后三类称为“不良贷款”。

　　银行资产保全通常是指对不良资产进行清收、盘活、管理和处置等一系列活动。

　　背景知识：征信体系

　　中国人民银行建设了企业征信和个人征信两大系统。这两个系统在帮助银行了解企业和个人的信用记录(尤其是在各银行的信贷余额状况、对外担保情况等)，以及帮助企业和个人积累信用财富、获得更优惠的 金融服务等方面将发挥越来越重要的作用。

　　背景知识：信贷分析

　　银行进行信贷分析时，通常采用 财务分析和非财务分析两种方法。它们之间既相互区别，又相互补充和印证。

　　财务分析偏重于定量分析，有较为标准和程序化的分析模型和指标体系，其分析具有一定的可比性、可度量...

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　　企业经营理念发展的趋势和理财师工作职责的要求

　　市场竞争的加剧。要求金融企业经营理念从以产品为中心转为以客户为中心.了解客户是基础和关键。

　　零售业务具有利润贡献度大、资本回报率高、抵御经济周期影响力强的特点，已经成为现代商业银行的核心和支柱业务。简单传统外延的扩张和粗放的经营、推销方式越来越难以满足投资者日益增长的理财和服务需求，也越发难以适应日趋激烈的市场竞争。这促使商业银行必须转变经营观念，结合零售业务转型的有利契机，实现从以产品(销售)为中心的经营理念转变到以客户为中心上来。也就要求银行上下以目标客户为基础。对客户进行细分.根据不同客户的需求开发新产品，有差别、有选择地进行金融产品的营销和客户服务。

　　理财师的工作职责和定位.决定其首要工作就是必须了解自己的客户。对于理财师而言，提供专业化服务和加强客户关系主要指通过客户资料的收集、整理、分析判断，确定客户的需求，为客户制定能够满足其理财需求和承受能力的合理的综合理财方案。理财顾问服务体现了理财师对客户需求的准确理解和把握以及对金融服务、产品的综合运用的水平。

　　了解客户和明确客户的需求也是理财师工作的第一步和最为关键的一步。

　　难点点拨

　　理财师工作方法应由简单的产品推销发展到综合的顾问式营销.主动为优质客户提供个性化服务，从而成为商业银行吸引客户的重要服务手段。以客户为中心的经营、服务第一步，也是最关键的一步就是了解客户和客户需求。

　　2017年银行专业资格考试时间

　　2017银行专业资格考试复习技巧

　　2017上半年银行专业资格考试报名时间

　　银行专业资格2017考试题型及答题建议

　　2017年银行专业资格考试高效备考方法

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　　保险

　　1.银行代理保险的概念

　　银行代理保险是保险公司和商业银行采取相互协作的战略.充分利用和协同双方的优势资源.通过银行的销售渠道代理销售保险公司的产品.以一体化的经营方式来满足客户多元化金融需求的一种综合化的金融业务.

　　2.银行代理保险的范围

　　银行主要代理的险种包括人身保险和财产保险。占据着市场主流的险种主要是人身保险新型产品中的分红险和万能险。财产险主要包括房贷险、企业财产保险、家庭财产险等。

　　我国《保险法》规定，银行网点开办保险代理业务，必须“取得保险监管机构颁发的保险兼业代理业务许可证”。并与保险公司签订代理协议。

　　3.银行代理保险产品主要类型介绍

　　(1)人身保险新型产品。主要包括分红险、万能保险和投连险。

　　①分红险。分红险指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。

　　分红险起源于保单固定利率在未来很长时间内和市场收益率变动风险在投保人和保险公司之间共同承担。

　　分红险的收益来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。保险公司在厘定费率时要考虑预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用三个因素.而费率一经厘定.不能随意改动。在寿险漫长的保障期限内，实际情况如果好于预期情况，就会产生上述益差，这就是红利的来源。

　　红利分配有两种方式，即现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。

　　②万能保险。万能保险为包含保险保障并设立有单独保单账户的人身保险产品。按合同约定，保险公司在扣除一定费用后，将保险费转入保单账户，并定期结算保单账户价值。客户缴纳的保险费被分成两部分，一部分同传统寿险一样，为客户提供生命保障：另一部分将进入其个人账户，由专家进行稳健投资。在享有最低保证收益的前提下，帮助持有人追逐长期的、稳健的收益回报机会，成为长期理财的工具之一。

　　③投连险。投资连结保险，简称投连险，是一种寿险与投资相结合的新型寿险产品。投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等.根据产品的不同，上述费用的收取也存在差异。

　　(2)财产险。财产险主要包括房贷险、企业财产保险和家庭财产险。

　　①房贷险。它的基本操作模式是房产商将商品房销售给需要贷款的业主，业主向银行申请贷款，银行要求业主将所购的房屋进行抵押.并必须向保险公司购买房贷险.将银行作为保险第一受益人。最后，银行凭着房屋抵押借款合同和房贷保险等给予贷款。

　　②企业财产保险。企业财产保险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险。保险标的的存放地点相对固定.处于相对静止状态。

　　③家庭财产险。家庭财产保险是以公民个人家庭生活资料作为保险标的的保险。家庭财产保险可分为普通...