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2020初级银行从业考试《个人理财》高频考点汇总【一】
考点：个人理财及相关定义
一、个人理财相关定义
个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。
2018 年9 月26 日---中国银保监会
《商业银行理财业务监督管理办法》
理财业务是指商业银行接受投资者委托，按照与投资者事先约定的投资策略、风险承担和收益分配方式，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。
对个人理财的理解：
第一，不是客户自己理财，而是专业人员提供资产管理服务。
第二，不是产品推销，而是提供个性化综合金融服务和非金融服务。
第三，不是仅仅针对客户某个生命阶段，而是针对客户一生的理财过程。
区别了解
1. 资产管理业务
金融机构接受投资者委托，对受托的投资者财产进行技资和管理的金融服务。
2. 财富管理业务
在分析客户自身财务状况的基础上发掘客户财富管理需求，为客户量身定制财富管理目标和计划，帮助客户选择理财产品和服务，最终实现其财富目标而提供的一系列金融服务和全方位非金融服务的经营行为。
3. 私人银行业务
私人银行业务是私人银行为高净值客户提供专业化、个性化、综合化金融服务和全方位非金融服务的经营行为。
2020初级银行从业考试《个人理财》高频考点【二】
考点：个人理财业务的发展及原因
一、个人理财业务的发展
(一)国外个人理财业务发展 –美国
1.个人理财业务萌芽时期
20世纪30年代到60年代 --保险产品和基金产品的销售服务
2.个人理财业务形成与发展时期
20世纪60年代到80年代 --全方位服务的经营策略
3.个人理财业务成熟时期
20世纪90年代中后期 --做专业的咨询服务并获得咨询佣金
(二)国内个人理财业务发展与状况
1、 20世纪80年代末到90年代
我国商业银行个人理财业务的萌芽阶段
2、从21世纪初到2005年
我国商业银行个人理财业务的形成时期
3、 目前个人理财业务已成为商业银行个人金融业务的重要组成部分，是银行非利息收入的重要来源
二、国内个人理财业务迅速发展的原因
(一)经济发展、居民财富的积累
(二)理财需求上升
(三)理财技能欠缺
(四)投资理财工具日趋丰富
(五)金融机构转型的客观需要 (非利差收入)
2020初级银行从业考试《个人理财》高频考点【三】
考点：理财师的法律法规基础知识
一、法律知识的重要性
第一，法律将人们按照一定依据划分为具有特定属性的主体，如国家、组织、个人;
第二，法律规定人们对物的财产权利，如公有、共有和私有;
第三，法律规范人们处理物权的行为，如占有、使用、收益和处分;
第四，法律使人们的社会关系上升为法律关系，即法定权利和义务关系;
第五，法律约束人们的行为，即假定、处理和制裁;
第六，法律规范有国家强制力保证实施。
二、中国的法律体系
中国特色社会主义法律体系，是以宪法为统帅，以法律为主干，以行政法规、地方性法规为重要组成部分，由宪法相关法、民法商法、行政法、经济法、社会法、刑法、诉讼与非诉讼程序法等多个法律部门组成的有机统一整体。
在理财师的实际工作中主要涉及法律体系中的法律和行政法规两部分。
三、民事法律关系介绍
个人理财业务活动中法律关系的主体有两个：金融机构和客户。
(一)民事法律活动，应当遵循民事法律的自愿、公平、诚信原则，不得违背公序良俗。
诚实信用原则是民事活动中最核心、最基本的原则。 (16年真题)
(二)民事法律关系主体
包括公民(自然人)、法人以及非法人组织。
1.公民(自然人)
(1)自然人的民事权利能力。自然人是基于出生而取得民事主体资格的人，包括本国公民、外国公民和无国籍人。
(2)自然人的民事行为能力。
2017年10月1日起，新版民法总则开始实施。
第一，完全民事行为能力人。18周岁以上， 16-18 劳动
第二，限制民事行为能力人。 8周岁以上，法定代理人
不能完全辨认自己行为的精神病人，法定代理人
第三，无民事行为能力人。 8周岁以下，法定代理人
不能辨认自己行为的精神病人，法定代理人
无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。
个人理财业务的客户应当是具有完全民事行为能力的自然人，以及无民事行为能力人、限制民事行为能力人的法定代理人。
2.法人
(1)法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。
(2)法人应当具备下列条件：
(一)依法成立;
(二)有自己的名称、组织机构和住所;
(三)有自己的财产或者经费;
(3)法人的分类。
《民法总则》以法人活动的性质为标准，将法人分为营利法人、非营利法人和特别法人。
营利法人：有限责任公司、股份有限公司和其他企业法人等;
非营利法人：事业单位、社会团体、基金会、社会服务机构等。
2020初级银行从业考试《个人理财》高频考点【四】
考点：理财师的执业资格和要求
一、理财师队伍状况
(一)理财师与理财从业人员
理财师一般是指经过专业资格认证，即持有相关从业资格牌照、代表金融机构为客户提供理财规划专业服务的专业人士。
商业银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供理财规划服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而非一般性业务咨询人员。
我国金融机构理财师的职业道德
第一，遵纪守法。理财师本身应是守法公民，另外理财工作涉及多方面法律法规。
第二，保守秘密。理财师在未经客户或所在机构明确同意的情况下，不得泄露任何客户或所在机构的相关信息。注意，无论是否取得收益。
第三，正直守信。不要以诱导或夸大事实等方式销售，不要因为个人的利益而损害客户利益。注意：非主观原因或故意造成的错误不违背本原则，欺骗不能容忍。
第四，客观公正。理财师要以自己的专业水准来判断，坚持客观性，不应受到经济利益、人情关系等影响，对可能发生的利益冲突要及时向有关方面披露。
第五，勤勉尽职。理财师在开展理财业务过程中，要勤恳周到、及时有效地完成工作。
第六，专业胜任。理财涉及多领域专业知识、需要丰富的实战经验、产品创新和服务创新集中。理财师必须具备良好的专业素养，并且时刻保证专业知识的再学习和再提升
(二)合格理财师的标准
1.理财师的工作职责与定位 --居民或社区家庭医生的角色
2.合格理财师的标准：品德、服务和专业能力
理财师的专业能力可以概括为如下两点：
首先，了解、分析客户的能力，包括掌握接触客户、取得客户信赖的方法，收集、整理客户信息，客户分类和了解、分析客户需求等工作;
其次，投资理财产品选择、组合和理财规划的能力;在工作中，理财师关键技能体现在资产配置上。
合格理财师综合素质，用5Cs代表
坚持以客户为中心(Client)、
沟通交流能力(Communication)、
协调能力(Coordination)、
专业水平(Competence)
高尚的职业操守(Commitment to Ethics)
2020初级银行从业考试《个人理财》高频考点【五】
考点：合同法律关系
(一)合同的概念
本法所称合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。
客户在购买银行理财产品时与银行签订的理财协议书、在购买保险产品时与保险公司签订的保险合同等都属于合同范畴。
(二)合同的订立
当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。
当事人依法可以委托代理人订立合同。
当事人在订立合同过程中知悉的商业秘密，无论合同是否成立，不得泄露或者不正当地使用。
泄露或者不正当地使用该商业秘密给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任。
当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。(2017年考点)
法律、行政法规规定采用书面形式的，应当采用书面形式。当事人约定采用书面形式的，应当采用书面形式。
书面形式是指合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等可以有形地表现所载内容的形式。
(三)格式条款合同
格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。
对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。
对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。
格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。
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